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刘永清
近年来，农村信用社通过开展以评定信用村、信用户和办理农户贷款证、发放农户小额信用贷款为主要内容的农村信用工程建设活动，使“贴近农民、服务农村”的形象得到了强化，经营效益和社会效益的同步发展。尤其是在欠发达地区，信用工程建设对于优化农村金融环境、服务农业生产和农民生活、解决农民贷款难问题和实现农村信用社各项业务长期可持续发展等等，都具有重要意义。
一、农村信用工程建设情况及内在问题
农村信用工程建设，为实现农村信用社资产的良性循环、强化信贷支农服务以及促进农村经济的发展和农民生活的改善发挥了重要作用，同时也分散了信用社自身的经营风险，使信用社的资产质量、社风社貌和社会形象有了较大的提高。但仍存在一些内在和外在的问题，内在问题主要体现在客户经理队伍的建设上。
1.个人道德素质缺陷。部分客户经理思想不过关、认识不到位，没有把信用工程当作信用社的“吃饭工程”来抓。部分信用社的主任及客户经理认识不到信用工程建设在规范信贷流程、提升服务质量、改善信贷环境方面的重要作用，积极性不高、缺乏工作热情。还有的人认为，开展的信用评定、贷款全部上柜台办理，手中的“贷款权利”就消失了，就有意阻碍信用评定工作。
2.过于注重个人利益。个别客户经理在自己的工作岗位上，想的不是如何以信贷来帮助和扶持农民发家致富、化解信用社风险，甚至对一些优质项目、黄金客户不闻不问，“门坎”很高。相反，对自己的亲朋好友或个人有利可图的贷款，却无限放宽条件，违法放贷，捞取好处。
3.管理制度执行不力。信用评定程序不规范，宣传发动不突出，导致效果不理想。信贷制度执行不力，有的农村信用社不能按照制度要求去搞评定，对上级的文件不闻不问，对上级的检查推诿应付，信用评定重形式、走过场。
二、农村信用工程建设面临的外在问题
除了以上内在问题，农村信用工程建设目前还面临不少外在问题，主要有：
1.信用环境恶劣。不仅存在一些无贷款证的农户借用贷款证现象，更有甚者，主动外借贷款证收取好处，形成顶冒名贷款。个别地区因信用环境恶化，违规违法贷款没有得到应有的追究，农民也有攀比的心理，看到别人不还贷自己也就不还，造成恶性循环。
2.部分村委责任心差，陈欠贷款无法解决。村级信用户评定小组成员要求必须有村委成员，但实际执行操作过程中，有些村委班子成员或村委组织有不良贷款记录，有些村委班子成员是“老好人”，只是一味地投票而不参加对农户的考察，没有起到应有的作用。部分村集体不良贷款率高、村里又没有收入来源，难以消化陈欠贷款。另外，个别村委班子成员在外务工或承包工程，常年不在家，村里的情况不能及时反馈到信用社，加之信用社信贷人员少而服务范围却较广，难以做到走村串户，致使农户认识不足、配合不力，严重影响了“信用工程建设”的整体推进。
3.农村和农户贷款需求少。主要原因是村里没有优势项目，主导产业不突出。而农田所需资金又大多数靠自身积累来解决，对小额贷款需求越来越少。很多被评为信用户的农户，既无致富项目也无贷款需求。此外，个别纯农业乡镇普遍存在外出打工现象，“空壳村”现象普遍存在，根本没有贷款需求。
三、积极推进欠发达地区农村信用工程建设
推进欠发达地区农村信用工程建设，提高信用评定工作质量，在贷款的发放与管理中的作用越来越显现，不仅有利于提高信贷资产质量、优化信贷结构，而且能够积极促进农村信用社支持农村经济发展和服务农民。
1.善用人机制，打造高效客户经理队伍。要尽快将最优秀的人才充实到客户经理队伍中去，营造优良环境，让那些想干事，能干事的人担当重任，有针对性地培养、留住人才，把客户经理队伍建设当作战略性任务抓实抓好。加大责任追究力度，对违法犯罪问题及时移交司法机关处理，对违规问题动用经济、行政手段严加惩处，努力提高制度执行力。
2.提高认识广泛宣传，落实政策稳妥推进。农村信用社要高度重视信用工程建设，把信用工程建设当作一项长期的基础性工作来抓，并与当地政府部门积极沟通，提高政府对信用社在服务三农、支持地方经济发展中重要作用的认识。同时，充分利用座谈会、现场会、宣传车等形式广泛宣传农村信用工程建设的意义和作用，落实惠农政策，搞好信贷扶持。在实际运作中，以点带面、先期试点、稳妥推进，切实发挥典型示范作用，逐步扩大信用评定范围，带动农村信用工程建设工作全面发展。
3.加快业务创新，增加贷款有效需求。在当前农户小额贷款和联保贷款的基础上，完善担保体系，依法拓宽抵质押范围，开发切实可行和风险可控的贷款新品种，倡导贷款积极营销新理念，协助农户寻找好项目和优质客源，解决农户贷款需求低迷状况。在信用评定基础上，积极探索农民专业合作社贷款和农民大联保体贷款模式，实施灵活的利率定价，充分利用国家税收优惠政策，逐步打开农村小额信贷市场。
4.运用现代化手段，发挥科技服务三农的优势。一是创新管理模式，通过先进的信息管理系统，使客户经理和管理人员能够及时掌握客户信息和财务状况，降低人工管理的成本和客户信用风险。二是开发业务新产品，积极推动电子银行业务，大力推行网络银行、手机银行、自助银行，让农民也能使用上先进的科技平台，使广大农民群众意识到信用工程是一项看得见、摸得着实惠的民心工程，信用社是一架使自己通向小康生活的桥梁。
(作者单位：梁山县农村信用合作联社)
近年来，农村信用社通过开展以评定信用村、信用户和办理农户贷款证、发放农户小额信用贷款为主要内容的农村信用工程建设活动，使“贴近农民、服务农村”的形象得到了强化，经营效益和社会效益的同步发展。尤其是在欠发达地区，信用工程建设对于优化农村金融环境、服务农业生产和农民生活、解决农民贷款难问题和实现农村信用社各项业务长期可持续发展等等，都具有重要意义。
一、农村信用工程建设情况及内在问题
农村信用工程建设，为实现农村信用社资产的良性循环、强化信贷支农服务以及促进农村经济的发展和农民生活的改善发挥了重要作用，同时也分散了信用社自身的经营风险，使信用社的资产质量、社风社貌和社会形象有了较大的提高。但仍存在一些内在和外在的问题，内在问题主要体现在客户经理队伍的建设上。
1.个人道德素质缺陷。部分客户经理思想不过关、认识不到位，没有把信用工程当作信用社的“吃饭工程”来抓。部分信用社的主任及客户经理认识不到信用工程建设在规范信贷流程、提升服务质量、改善信贷环境方面的重要作用，积极性不高、缺乏工作热情。还有的人认为，开展的信用评定、贷款全部上柜台办理，手中的“贷款权利”就消失了，就有意阻碍信用评定工作。
2.过于注重个人利益。个别客户经理在自己的工作岗位上，想的不是如何以信贷来帮助和扶持农民发家致富、化解信用社风险，甚至对一些优质项目、黄金客户不闻不问，“门坎”很高。相反，对自己的亲朋好友或个人有利可图的贷款，却无限放宽条件，违法放贷，捞取好处。
3.管理制度执行不力。信用评定程序不规范，宣传发动不突出，导致效果不理想。信贷制度执行不力，有的农村信用社不能按照制度要求去搞评定，对上级的文件不闻不问，对上级的检查推诿应付，信用评定重形式、走过场。
二、农村信用工程建设面临的外在问题
除了以上内在问题，农村信用工程建设目前还面临不少外在问题，主要有：
1.信用环境恶劣。不仅存在一些无贷款证的农户借用贷款证现象，更有甚者，主动外借贷款证收取好处，形成顶冒名贷款。个别地区因信用环境恶化，违规违法贷款没有得到应有的追究，农民也有攀比的心理，看到别人不还贷自己也就不还，造成恶性循环。
2.部分村委责任心差，陈欠贷款无法解决。村级信用户评定小组成员要求必须有村委成员，但实际执行操作过程中，有些村委班子成员或村委组织有不良贷款记录，有些村委班子成员是“老好人”，只是一味地投票而不参加对农户的考察，没有起到应有的作用。部分村集体不良贷款率高、村里又没有收入来源，难以消化陈欠贷款。另外，个别村委班子成员在外务工或承包工程，常年不在家，村里的情况不能及时反馈到信用社，加之信用社信贷人员少而服务范围却较广，难以做到走村串户，致使农户认识不足、配合不力，严重影响了“信用工程建设”的整体推进。
3.农村和农户贷款需求少。主要原因是村里没有优势项目，主导产业不突出。而农田所需资金又大多数靠自身积累来解决，对小额贷款需求越来越少。很多被评为信用户的农户，既无致富项目也无贷款需求。此外，个别纯农业乡镇普遍存在外出打工现象，“空壳村”现象普遍存在，根本没有贷款需求。
三、积极推进欠发达地区农村信用工程建设
推进欠发达地区农村信用工程建设，提高信用评定工作质量，在贷款的发放与管理中的作用越来越显现，不仅有利于提高信贷资产质量、优化信贷结构，而且能够积极促进农村信用社支持农村经济发展和服务农民。
1.善用人机制，打造高效客户经理队伍。要尽快将最优秀的人才充实到客户经理队伍中去，营造优良环境，让那些想干事，能干事的人担当重任，有针对性地培养、留住人才，把客户经理队伍建设当作战略性任务抓实抓好。加大责任追究力度，对违法犯罪问题及时移交司法机关处理，对违规问题动用经济、行政手段严加惩处，努力提高制度执行力。
2.提高认识广泛宣传，落实政策稳妥推进。农村信用社要高度重视信用工程建设，把信用工程建设当作一项长期的基础性工作来抓，并与当地政府部门积极沟通，提高政府对信用社在服务三农、支持地方经济发展中重要作用的认识。同时，充分利用座谈会、现场会、宣传车等形式广泛宣传农村信用工程建设的意义和作用，落实惠农政策，搞好信贷扶持。在实际运作中，以点带面、先期试点、稳妥推进，切实发挥典型示范作用，逐步扩大信用评定范围，带动农村信用工程建设工作全面发展。
3.加快业务创新，增加贷款有效需求。在当前农户小额贷款和联保贷款的基础上，完善担保体系，依法拓宽抵质押范围，开发切实可行和风险可控的贷款新品种，倡导贷款积极营销新理念，协助农户寻找好项目和优质客源，解决农户贷款需求低迷状况。在信用评定基础上，积极探索农民专业合作社贷款和农民大联保体贷款模式，实施灵活的利率定价，充分利用国家税收优惠政策，逐步打开农村小额信贷市场。
4.运用现代化手段，发挥科技服务三农的优势。一是创新管理模式，通过先进的信息管理系统，使客户经理和管理人员能够及时掌握客户信息和财务状况，降低人工管理的成本和客户信用风险。二是开发业务新产品，积极推动电子银行业务，大力推行网络银行、手机银行、自助银行，让农民也能使用上先进的科技平台，使广大农民群众意识到信用工程是一项看得见、摸得着实惠的民心工程，信用社是一架使自己通向小康生活的桥梁。
(作者单位：梁山县农村信用合作联社)