□ 本报记者 李 铁
本报通讯员 魏小娜
我省小额贷款公司自2008年试点以来,各类资本参与积极性高,其中,产业链核心企业投资设立的小贷公司,除了支持外部小微企业,还能为核心企业上下游小微供应商提供效果明显的融资支持,以助力全产业链稳步发展。
张宏在济南经营一家机械加工企业,自2003年开始为中国重汽集团供应汽车驾驶覆盖件,每年销售额2000万元左右。尽管属于生产型企业,但其融资难度并未降低,张宏告诉记者,他的企业最值钱的就属两台价值700万元的机械加工设备,厂房建在租来的土地上,银行抵押贷款往往选择房屋等不动产,像他这类企业要想从银行贷款,只能采取互保贷款,即找一家规模相当的企业,双方之间对等承担保证担保责任,即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款,根据合同约定承担还款连带责任。
这种贷款方式过去较为普遍,但随着经济下行压力持续,弊端也越来越明显,部分企业出现经营困难,无法偿还银行贷款,还拖累到担保企业,多家企业联保甚至有可能形成担保链风险。张宏就吃过这方面的亏,他担保的一家企业资金周转不顺,银行贷款难以偿还,作为担保方,他最终代偿40万元,从那之后张宏轻易不再尝试此种融资方式。
然而,企业正常生产还得继续,采购原材料仍需资金支持,这时张宏遇到了重汽集团出资建立的齐汇小额贷款公司(下文简称“齐汇小贷”),双方开始对接供应商贷款特色业务。和其他机构推出的供应链贷款相似,该项业务的服务对象围绕核心企业重汽集团的上游小微供货商,申请贷款的企业须在核心企业备有一定的货款和货物,贷款申请材料在常规文件之外,重点包括采购合同和进出货单。
不同的是,齐汇小贷对贷款客户的应收账款并不进行冻结。贷款以后,供货商与重汽集团的财务款项照旧结算,这对于贷款企业而言,无疑减轻了巨大的资金压力。
以张宏的企业为例,每年1至6月份、10至12月份是两个供货旺季,每月的回款在300万元左右,该企业目前在齐汇小贷有450万元的贷款额度。如果对其应收账款进行冻结,意味着至少有450万元的货款无法动用,正常生产支出之外,采购原材料还需要提前付款,公司流动资金将大幅收紧,其贷款额也将随之增加,反而增加了融资成本。
那么,不冻结应收账款是否会增加小贷公司的风险呢?齐汇小贷总经理任福松给出了否定的答案。首先,该公司的贷款对象限定在重汽集团的供应商平台,平台有严格的进入标准,除了产品质量过关以外,供应商持续供货的能力非常重要,企业均具有较高资质；其次,供应商的应收账款是按月结算,往往会有三个月的延期,每次结算以后,供应商仍有近70%的货款尚未结清,同时,供货商还有一定数量的货物存放在第三方物流处,以保证核心企业持续生产,该项业务的授信额度就是根据这两方面的价值确定；最后,齐汇小贷的部分负责人来自重汽集团,对上游供货商的情况较为了解,考察也更深入便捷。
此外,小贷公司还能发挥灵活机动的优势,根据企业条件便宜行事。例如,张宏的贷款就是以将其设备作为抵押,这在银行无法行得通,但齐汇小贷则愿意接受。在额度范围内,循环使用,随借随还,按日计息,如果需要贷款,只需提交一份支用借款划款委托书即可。2011年,张宏从齐汇小贷借款350万元,采购1200万元的设备,按期还款后,双方一直合作至今。随着经营实力的壮大,他还在非洲和中东建有两家工厂,销售额已超过1亿元。
据统计,齐汇小贷2015年累计客户数1060户,发放贷款1240笔,累计发放贷款13.5亿元。其中,上游供应商贷款额度超过9亿元,占比超过66%。不过,任福松认为,这还只是开始,重汽集团拥有6000多家供应商,目前合作的仅有10%左右,未来还有巨大市场可挖掘。
本报通讯员 魏小娜
我省小额贷款公司自2008年试点以来,各类资本参与积极性高,其中,产业链核心企业投资设立的小贷公司,除了支持外部小微企业,还能为核心企业上下游小微供应商提供效果明显的融资支持,以助力全产业链稳步发展。
张宏在济南经营一家机械加工企业,自2003年开始为中国重汽集团供应汽车驾驶覆盖件,每年销售额2000万元左右。尽管属于生产型企业,但其融资难度并未降低,张宏告诉记者,他的企业最值钱的就属两台价值700万元的机械加工设备,厂房建在租来的土地上,银行抵押贷款往往选择房屋等不动产,像他这类企业要想从银行贷款,只能采取互保贷款,即找一家规模相当的企业,双方之间对等承担保证担保责任,即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款,根据合同约定承担还款连带责任。
这种贷款方式过去较为普遍,但随着经济下行压力持续,弊端也越来越明显,部分企业出现经营困难,无法偿还银行贷款,还拖累到担保企业,多家企业联保甚至有可能形成担保链风险。张宏就吃过这方面的亏,他担保的一家企业资金周转不顺,银行贷款难以偿还,作为担保方,他最终代偿40万元,从那之后张宏轻易不再尝试此种融资方式。
然而,企业正常生产还得继续,采购原材料仍需资金支持,这时张宏遇到了重汽集团出资建立的齐汇小额贷款公司(下文简称“齐汇小贷”),双方开始对接供应商贷款特色业务。和其他机构推出的供应链贷款相似,该项业务的服务对象围绕核心企业重汽集团的上游小微供货商,申请贷款的企业须在核心企业备有一定的货款和货物,贷款申请材料在常规文件之外,重点包括采购合同和进出货单。
不同的是,齐汇小贷对贷款客户的应收账款并不进行冻结。贷款以后,供货商与重汽集团的财务款项照旧结算,这对于贷款企业而言,无疑减轻了巨大的资金压力。
以张宏的企业为例,每年1至6月份、10至12月份是两个供货旺季,每月的回款在300万元左右,该企业目前在齐汇小贷有450万元的贷款额度。如果对其应收账款进行冻结,意味着至少有450万元的货款无法动用,正常生产支出之外,采购原材料还需要提前付款,公司流动资金将大幅收紧,其贷款额也将随之增加,反而增加了融资成本。
那么,不冻结应收账款是否会增加小贷公司的风险呢?齐汇小贷总经理任福松给出了否定的答案。首先,该公司的贷款对象限定在重汽集团的供应商平台,平台有严格的进入标准,除了产品质量过关以外,供应商持续供货的能力非常重要,企业均具有较高资质；其次,供应商的应收账款是按月结算,往往会有三个月的延期,每次结算以后,供应商仍有近70%的货款尚未结清,同时,供货商还有一定数量的货物存放在第三方物流处,以保证核心企业持续生产,该项业务的授信额度就是根据这两方面的价值确定；最后,齐汇小贷的部分负责人来自重汽集团,对上游供货商的情况较为了解,考察也更深入便捷。
此外,小贷公司还能发挥灵活机动的优势,根据企业条件便宜行事。例如,张宏的贷款就是以将其设备作为抵押,这在银行无法行得通,但齐汇小贷则愿意接受。在额度范围内,循环使用,随借随还,按日计息,如果需要贷款,只需提交一份支用借款划款委托书即可。2011年,张宏从齐汇小贷借款350万元,采购1200万元的设备,按期还款后,双方一直合作至今。随着经营实力的壮大,他还在非洲和中东建有两家工厂,销售额已超过1亿元。
据统计,齐汇小贷2015年累计客户数1060户,发放贷款1240笔,累计发放贷款13.5亿元。其中,上游供应商贷款额度超过9亿元,占比超过66%。不过,任福松认为,这还只是开始,重汽集团拥有6000多家供应商,目前合作的仅有10%左右,未来还有巨大市场可挖掘。