□ 本报记者 刘兵
金融是实体经济的血脉,是服务乡村振兴的重要力量。实施乡村振兴战略,打造乡村振兴齐鲁样板,释放出农业农村对金融的巨大需求,尤其是在农村经济快速发展的新阶段,对金融支持提出了新要求。4月17日,由省社科联、省金融学会、临沂市政府联合主办的金融服务乡村振兴建设高峰论坛在临沂举行,数位专家学者共同为山东金融服务乡村振兴战略建言献策。
“虽然近几年我省采取了一系列举措推动金融服务乡村振兴发展,但当前的山东农村金融发展依然相对滞后,存在金融体系不健全,金融服务力量不充足,信贷供求不均衡等问题,这也是我国广大农村地区金融发展普遍面临的问题。”中国人民银行济南分行副行长董龙训表示,打造乡村振兴齐鲁样板,必须破解资金制约难题。
发展“普惠金融”
遭遇十个“两难”
乡村振兴需要“普惠金融”的支持。我省提出,要通过发展“普惠金融”推动新型农业经营主体发展,解决小额资金需求；创新适合新型农业经营主体融资的金融产品,稳步推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点等。
“在‘普惠金融’发展中,山东有一大批乡村在金融机构的支持下,培植发展了各类特色产业,从根本上解决了一部分农村的发展问题,助推了当地的乡村振兴。然而,‘普惠金融’在具体的实施中,金融机构和农民群体等相关主体却遇到了十个‘两难’问题。”青岛大学党委书记胡金焱说,这些“两难”问题必须通过进一步的金融改革,才能更好地激活金融机构为乡村振兴注入资金“活水”的动力。
记者梳理发现,这十个“两难”问题包括福利金融与高利贷金融的两难、金融排斥与金融包容的两难、金融供给不平衡的客观现实与金融需求充分性的客观需要之间的两难、体制内金融与体制外金融谁是主力军的两难、政府引导与市场主导之间的两难、防范化解金融风险与大力发展普惠金融之间的两难、金融科技助推“普惠金融”与金融科技引致新的金融风险形成的两难、“普惠金融”科技的发展与有效监管的两难、金融机构的风险约束与落实“普惠金融”风险容忍度的两难、金融脱实向虚的现实与脱虚向实的要求的两难等。
就政府引导与市场主导之间的两难,胡金焱认为,一方面资本的逐利性促使金融机构不愿意从事“普惠金融”,不得不依靠政府的干预对市场加以引导；另一方面,金融机构和小微企业作为平等的市场主体,如果政府引导过于强势,在一定程度上又绑架了金融机构的自主经营,违背市场规律。因此,必须尽快建立适合乡村振兴发展的现代金融体系。
科技打通金融机构
服务乡村“最后一公里”
探究农村融资难的原因,有这样一个观点,得到了与会专家的一致认可——农村缺乏抵押物,金融机构风控成本和放贷要求高。“一般来说,农村和农业资产的价值相对偏低,难以被有效识别和合理定价,农民缺乏信用记录等,他们很难达到涉农金融机构的抵押贷款要求。”临沂市一家国有银行负责人说。目前大部分金融机构对农户贷款的考量审核仍然局限于人工,不仅费时费力,更重要的是对农村存在的大量资源、资产等抵押物缺乏更科学的衡量方法。
“发展数字金融,突破农业贷款难点,时不我待。”中国人民银行金融研究所副所长雷曜表示,要依靠大数据、云计算等新兴信息技术,降低农村金融服务的交易成本,推动金融服务覆盖至更大范围的群体。
依靠科技打通金融机构服务山东乡村振兴的“最后一公里”,有无具体借鉴?世界银行集团国际金融公司项目官员连蕙珊带来了“数字农业贷款新模式”。据她介绍,该模式以数据为驱动,组建了3大评分模型和7大评分模块,对农户的种养殖成本、可支配收入、土壤肥力、村领导评价等信息进行量化整合。
据介绍,欲贷款农户或金融机构信贷员只要根据提示,将相关信息录入调查APP,便会即时得到最高贷款额度。“这个效率比传统的人工核算要提高300%,用时可从2小时减少到30分钟。”连蕙珊说。更重要的是,原先一些可能不属于信贷指标的内容,在该模式中都纳入了进来,将从更为科学的角度提高农户的信用指数；而远程全线上农贷放款、还款也将为农户和银行提供便利。
提质增效让金融改革
向农村倾斜
“今年国家提出的金融供给侧改革内容更为丰富,特别是金融服务乡村振兴更是其中的重要体现。”雷曜表示,包括临沂在内的山东在金融改革中的首要目标应该是让金融机构更好地服务实体经济,服务乡村的产业发展。他建议,一方面要在政策上给予支持,通过立法等手段,保护一些农村金融改革试点的成果,避免朝令夕改；另一方面,金融机构在“下沉”基层中,除了增加基层网点的数量,更为重要的是提高基层服务的质量,真正做实支持乡村产业发展的工作。
农业农村部政策与改革司调研员李娜则表示,发展“普惠金融”,要在“普”上做好文章。当前,真正有贷款需求的农户并不多,真正的服务对象更多是一些有想法、有能力的农民。金融机构在做好“普惠金融”工作时,要分类施策,创新出更多的产品,避免贷款“一刀切”。
近年来,以中国人民银行济南分行为代表的山东金融机构,推出了“金融服务乡村振兴”行动,着力解决乡村金融排斥、服务空白及融资难融资贵等问题。特别是支持临沂市创建金融服务乡村振兴改革创新试验区。
“金融改革必须向农村倾斜。我们计划以此项工作为突破口,通过探索适合农业农村特点的农村金融体系,找准金融服务乡村振兴的切入点,为更好地满足广大农村地区乡村振兴多样化金融需求提供可复制可推广的实践经验,为打造乡村振兴的齐鲁样板提供强有力的金融支持。”董龙训表示。
金融是实体经济的血脉,是服务乡村振兴的重要力量。实施乡村振兴战略,打造乡村振兴齐鲁样板,释放出农业农村对金融的巨大需求,尤其是在农村经济快速发展的新阶段,对金融支持提出了新要求。4月17日,由省社科联、省金融学会、临沂市政府联合主办的金融服务乡村振兴建设高峰论坛在临沂举行,数位专家学者共同为山东金融服务乡村振兴战略建言献策。
“虽然近几年我省采取了一系列举措推动金融服务乡村振兴发展,但当前的山东农村金融发展依然相对滞后,存在金融体系不健全,金融服务力量不充足,信贷供求不均衡等问题,这也是我国广大农村地区金融发展普遍面临的问题。”中国人民银行济南分行副行长董龙训表示,打造乡村振兴齐鲁样板,必须破解资金制约难题。
发展“普惠金融”
遭遇十个“两难”
乡村振兴需要“普惠金融”的支持。我省提出,要通过发展“普惠金融”推动新型农业经营主体发展,解决小额资金需求；创新适合新型农业经营主体融资的金融产品,稳步推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点等。
“在‘普惠金融’发展中,山东有一大批乡村在金融机构的支持下,培植发展了各类特色产业,从根本上解决了一部分农村的发展问题,助推了当地的乡村振兴。然而,‘普惠金融’在具体的实施中,金融机构和农民群体等相关主体却遇到了十个‘两难’问题。”青岛大学党委书记胡金焱说,这些“两难”问题必须通过进一步的金融改革,才能更好地激活金融机构为乡村振兴注入资金“活水”的动力。
记者梳理发现,这十个“两难”问题包括福利金融与高利贷金融的两难、金融排斥与金融包容的两难、金融供给不平衡的客观现实与金融需求充分性的客观需要之间的两难、体制内金融与体制外金融谁是主力军的两难、政府引导与市场主导之间的两难、防范化解金融风险与大力发展普惠金融之间的两难、金融科技助推“普惠金融”与金融科技引致新的金融风险形成的两难、“普惠金融”科技的发展与有效监管的两难、金融机构的风险约束与落实“普惠金融”风险容忍度的两难、金融脱实向虚的现实与脱虚向实的要求的两难等。
就政府引导与市场主导之间的两难,胡金焱认为,一方面资本的逐利性促使金融机构不愿意从事“普惠金融”,不得不依靠政府的干预对市场加以引导；另一方面,金融机构和小微企业作为平等的市场主体,如果政府引导过于强势,在一定程度上又绑架了金融机构的自主经营,违背市场规律。因此,必须尽快建立适合乡村振兴发展的现代金融体系。
科技打通金融机构
服务乡村“最后一公里”
探究农村融资难的原因,有这样一个观点,得到了与会专家的一致认可——农村缺乏抵押物,金融机构风控成本和放贷要求高。“一般来说,农村和农业资产的价值相对偏低,难以被有效识别和合理定价,农民缺乏信用记录等,他们很难达到涉农金融机构的抵押贷款要求。”临沂市一家国有银行负责人说。目前大部分金融机构对农户贷款的考量审核仍然局限于人工,不仅费时费力,更重要的是对农村存在的大量资源、资产等抵押物缺乏更科学的衡量方法。
“发展数字金融,突破农业贷款难点,时不我待。”中国人民银行金融研究所副所长雷曜表示,要依靠大数据、云计算等新兴信息技术,降低农村金融服务的交易成本,推动金融服务覆盖至更大范围的群体。
依靠科技打通金融机构服务山东乡村振兴的“最后一公里”,有无具体借鉴?世界银行集团国际金融公司项目官员连蕙珊带来了“数字农业贷款新模式”。据她介绍,该模式以数据为驱动,组建了3大评分模型和7大评分模块,对农户的种养殖成本、可支配收入、土壤肥力、村领导评价等信息进行量化整合。
据介绍,欲贷款农户或金融机构信贷员只要根据提示,将相关信息录入调查APP,便会即时得到最高贷款额度。“这个效率比传统的人工核算要提高300%,用时可从2小时减少到30分钟。”连蕙珊说。更重要的是,原先一些可能不属于信贷指标的内容,在该模式中都纳入了进来,将从更为科学的角度提高农户的信用指数；而远程全线上农贷放款、还款也将为农户和银行提供便利。
提质增效让金融改革
向农村倾斜
“今年国家提出的金融供给侧改革内容更为丰富,特别是金融服务乡村振兴更是其中的重要体现。”雷曜表示,包括临沂在内的山东在金融改革中的首要目标应该是让金融机构更好地服务实体经济,服务乡村的产业发展。他建议,一方面要在政策上给予支持,通过立法等手段,保护一些农村金融改革试点的成果,避免朝令夕改；另一方面,金融机构在“下沉”基层中,除了增加基层网点的数量,更为重要的是提高基层服务的质量,真正做实支持乡村产业发展的工作。
农业农村部政策与改革司调研员李娜则表示,发展“普惠金融”,要在“普”上做好文章。当前,真正有贷款需求的农户并不多,真正的服务对象更多是一些有想法、有能力的农民。金融机构在做好“普惠金融”工作时,要分类施策,创新出更多的产品,避免贷款“一刀切”。
近年来,以中国人民银行济南分行为代表的山东金融机构,推出了“金融服务乡村振兴”行动,着力解决乡村金融排斥、服务空白及融资难融资贵等问题。特别是支持临沂市创建金融服务乡村振兴改革创新试验区。
“金融改革必须向农村倾斜。我们计划以此项工作为突破口,通过探索适合农业农村特点的农村金融体系,找准金融服务乡村振兴的切入点,为更好地满足广大农村地区乡村振兴多样化金融需求提供可复制可推广的实践经验,为打造乡村振兴的齐鲁样板提供强有力的金融支持。”董龙训表示。