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□李铁 董艺 赵恒
民营经济是山东发展的重要推动力,贡献了全省50%以上的GDP,60%以上的投资,70%以上的税收,90%以上的市场主体。始终保持和民营企业的鱼水关系,工商银行山东省分行的发展从来没有离开过民营经济,未来也离不开民营经济。紧紧围绕贯彻落实民营企业座谈会重要精神,按照山东省委、省政府工作部署,怀着做好民营企业服务的责任感、使命感和紧迫感,山东工行近期推出了一系列“能感知、有温度、见效果”的真招实招硬招,急企业之需、帮企业之困、解企业之难,更好、更有效、更高质量地支持民营经济做大做强。
主动作为 发挥好引领作用、“头雁效应”
在中央和省委、省政府以及总行支持民营经济精神的指引下,山东工行第一时间召开推动部署会议,梳理全行支持民营企业特别是小微企业发展的现状、成绩和特点；派出调研组赴济南、潍坊、烟台、威海等市开展专题调研,深入了解山东省民营企业经营发展中存在的困难,特别是普遍反映的“融资难”“融资贵”问题；针对性制定了一系列配套政策措施,充分发挥了大行的引领作用和“头雁效应”。
在信贷客户选择上,山东工行明确提出:不唯大小,不唯行业,不唯所有制,只唯客户,对国有企业和民营企业同等对待、一视同仁。在贷款规模配置中,对民营企业予以适度倾斜；在利率上,充分考虑企业承受能力,杜绝各种不合理收费。作为山东省内服务区域经济发展的主力银行,目前该行服务的个人客户超过3700万户,法人客户超过30万户,全部存款余额超过8000亿元,各项贷款余额超过7000亿元。
民营企业是新旧动能转换的重要载体,山东工行以新旧动能转换重大工程为抓手,率先成立了以一把手为组长的支持新旧动能转换重大工程领导小组,研究制订《支持山东省新旧动能转换重大工程实施方案》,高起点介入新旧动能转换重大工程。今年9月,工商银行与省政府签订了战略合作协议,拟在未来几年向山东新一代信息技术、高端装备等十大产业及基础设施等重点领域提供总额不低于人民币6000亿元的意向性信用支持。山东工行还制定下发《关于加强新旧动能转换重大项目营销工作的通知》,要求各分行提高营销层级,对重大项目营销工作设计出路线图、规划好时间表,并在省行组建13个行业营销小组,上下联动,共同服务客户。截至10月末,已落地新旧动能转换项目40个,贷款意向金额达592.6亿元。
当前情况下,针对暂时遇到经营困难,但产品有市场、项目有发展前景、技术有竞争力的民营企业,山东工行从多方面解决企业融资难题。在指导思想上,坚定不移地贯彻落实关于支持民营经济发展的各项要求,继续加大对民营企业的信贷投入和支持力度；在机制上,开展信贷经营投资改革,在二级分行成立授信审批部和审查审核团队,将业务审批权限进一步向二级分行下放,提高二级分行的经营自主权,缩短企业融资的审批链条；在制度上,针对风险企业实施专门的审批政策,利率上向总行争取最优惠的利率政策,还款期限上通过展期、再融资等方式,将还款期限适当延长,不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷,减轻企业的还款压力；在产品上,除流动资金贷款、项目贷款、贸易融资等融资产品外,还推出“经营快贷”“网贷通”“线上供应链”等新型融资产品。
同时,山东工行还充分发挥债委会作用,联合银行同业机构,坚决不抽贷、不压贷,充分发挥国有大行的责任担当,引导银行同业稳杠杆、稳预期。目前,该行主导与了300多个企业债权人委员会的运作,其中在120个债委会任主席行,在172个债委会任副主席行,联合银行同业一致行动,稳定民营企业在银行融资上的预期。
近期,部分民营上市公司出现股东质押流动性风险,山东工行一方面积极参与山东省上市公司纾困基金。省国资委安排山东国惠集团、中泰证券牵头组建上市公司100亿元纾困基金,首期规模约40亿元,该行已向基金出具了20亿元的出资意向函,目前项目标的正在沟通对接中。另一方面综合运用投行手段支持民营上市公司,该行已初步完成大股东质押比例超过50%的客户梳理工作,正在筛选重点目标客户,拟逐户走访对接,了解增持、回购或出售上市公司控股权等需求,进行“一户一策”,尽快推动方案落地。
普惠升级 聚焦小微企业融资难融资贵
从数量上来看,小微企业是民营企业的主体,也是银行支持的重点。山东工行始终秉承“不服务小微企业就没有未来”的发展理念,把发展普惠金融、支持小微民营企业作为该行的责任和社会担当,积极落实“广覆盖、低成本、可持续”的普惠理念,不断创新金融服务,降低企业融资成本,走出了一条极具特色的普惠金融发展道路。
更加贴近小微客户,构建多层次的民营小微金融服务体系。针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点,山东工行实行机构专营,在省行和16家二级分行均已设立普惠金融事业部,在全省成立了10家小微中心,通过提高授权,简化流程,有效提升了服务效率,原则上5个工作日内完成整个审批流程,真正地贴近小微、服务小微,当前小微中心直接办理的业务占比已达75%。同时,在经营上不搞“一刀切”,根据不同区域特色,在全行分别设立了小微、三农、科技三类特色发展支行,支持民营小微企业特色发展。
充分发挥大行优势,通过供应链融资业务有效支持产业链条小微企业发展。作为国有大行,服务的大客户和核心企业众多,而其上下游客户大多为小微民营企业,山东工行通过收集贸易、结算、物流等信息,可以精准获取链群上下游客户的交易行为和融资需求,通过线上供应链方案可有效解决这部分民营企业融资服务需求,而且具有很强的辐射性。
充分利用互联网技术发展,通过线上融资业务提高服务民营小微企业的广度和深度。今年来,山东工行加强了行内数据挖掘、外部场景合作,积极打造小微企业线上融资服务新模式。创新推出小微e贷品牌系列经营快贷业务,从不同维度整合信息资源,为小微企业画像,为客户发放信用类贷款,有效解决了小微企业“无抵押、无增信”的痛点,截至10月末,依托结算场景累计为全省近千户企业提供融资2.25亿元。
基于不同场景的客户融资需求,量身打造特色服务方案。山东工行根据特定场景的客户特色需求,不断创新推出信用类贷款方案,更加有针对性地服务民营小微企业。基于乡镇医院周转资金信贷需求,创新推出了医保贷业务；基于烟草下游订烟商订烟量等数据,建立了打分卡模型,创新推出烟草贷业务；基于某电商平台用户的销售等数据,创新推出了电商贷业务。这些方案均具有较高推广价值。以烟草贷为例,目前全省有40多万户零售商,按30%的客户有融资需求、户均5万元计算,一个方案可以支持60亿元融资。
实施小微企业差异化利率,切实有效降低小微企业融资成本。山东工行对小微贷款实行“保本微利”的差异化定价原则,小微贷款平均利率远低于其他融资渠道利率,自7月份开始,该行严格控制单户授信总额1000万元以下小微企业一年期以内贷款执行利率,目前执行利率4.35%,较一季度下降123个BP。同时还积极开展小微企业无还本续贷业务,为小微企业节省了过桥资金成本,延长贷款期限,增加小微企业中长期贷款供给,推出了最长期限3年的循环贷款,一次授信,循环使用,缓解了企业还款压力和融资成本。
未来,山东工行服务小微企业的力度将更大。今年9月,工商银行启动“工银普惠行”主题活动,宣布全面升级普惠金融服务,力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域,普惠贷款年增幅30%以上,普惠贷款三年翻一番,让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生,进一步展现了大行情怀与担当。
服务创新 做综合金融服务提供商
对民营企业来说,时间就是资源,效率就是效益。山东工行根据民营企业尤其是小微企业不同阶段的需求,打造了涵盖企业初创、成长到成熟的全生命周期服务体系,为民营企业提供全流程金融服务。
针对大中型民营企业,山东工行坚决落实“两个毫不动摇”,借助强大的综合化、集团化优势,密切关注民营企业在投行与跨境融资方面的需要,有针对性地提供“境内+境外、债权+股权、融资+融智”等综合化金融服务。今年以来,山东工行坚持表内、表外业务齐头并进,秉承“贷、债、股、租、代、顾”六位一体的全产品融资理念,进一步丰富产品体系,全方位解决客户资金需求,多渠道加大对民营企业的资金支持。为南山集团、德建办理理财直投10.6亿元；为利华益等办理黄金租赁10500公斤,折合人民币28.37亿元；办理银承、保函、信用证等约824亿元；稳妥推进“走出去”业务,促进了一批省内重点企业境外业务拓展,支持华能如意境外电厂项目过桥贷款,开出对外融资性保函约22亿元。
支持处于初创期的科技企业发展是支持民营经济发展的重点。为加大支持科技创新型客户,山东工行省行公司、投行、授信审批、普惠等部门抽调业务骨干,联合成立两个“调审小组”,围绕济南、烟台、潍坊、威海、济宁等科技企业资源聚集区域,集中对100户科创型企业深入市场一线调研走访,现场办公,下大力气做好对科技创新型民营企业的金融服务,保证实体经济对信贷资金的合理需求实现；同时经总行批准,在济南高新支行挂牌成立“新市场特色支行”,全面优化创新融资产品体系,集中做好科技型企业服务工作。
在民营企业注册登记环节,山东工行坚持立足企业真实需求,发挥线下网点众多的优势,与政府共同推进营商环境优化,率先在山东省内代办工商注册,与省工商局系统进行连接,企业只需到网点填写工商登记注册信息,由工行工作人员通过外网代为提交企业登记申请,帮助企业完成名称申报及企业注册登记等工作,该行还向企业提供更进一步的服务,企业可在工行网点直接申领及下载电子营业执照,2018年5月,该行实现了首张电子营业执照的发放,极大满足了企业对效率提升的要求,帮助企业注册“只进一扇门、最多跑一次”,受到了企业的高度赞赏。目前,已有204家网点成功下载电子营业执照,后续可办网点将逐步增加到500家。
在代办工商注册登记基础上,该行进一步优化开户流程,提高开户效率,推出“便捷开户”及“智能开户”服务。“便捷开户”功能可在个人(比如企业的法人代表)手机银行端直接办理。客户先在手机银行提交开户申请,在工行提供的10个结算账号中,选择自己喜欢的“靓号”,再选定平时支付结算需要的产品,之后选择距离最近的网点,线下快速地完成面签、开户和产品发放等,整个流程一般只需要30分钟,大大提升了客户开户体验。目前预约开户功能已覆盖全辖对公网点,累计开立结算账户2.9万余户,占全部开户量的70%。
“智能开户”业务为省内同业独有,客户只需携带身份证等开户证件,即可在移动式智能终端设备上进行自助开户受理,实现全程电子化业务处理,使开户时间由原来的两小时左右,缩短到现在的30分钟,客户在资料完备情况下,可用最短时间一次完成账户开立、产品领取、资料打印等服务,提高客户服务满意度,实现“数据多跑路、企业少跑腿、开户新体验”的智能目标。目前,全省已配备123台智能开户的设备,虽然业务推出时间较短,使用客户数达到2000户,后期将继续增配295台,实现全省重点对公网点全覆盖。
民营经济是山东发展的重要推动力,贡献了全省50%以上的GDP,60%以上的投资,70%以上的税收,90%以上的市场主体。始终保持和民营企业的鱼水关系,工商银行山东省分行的发展从来没有离开过民营经济,未来也离不开民营经济。紧紧围绕贯彻落实民营企业座谈会重要精神,按照山东省委、省政府工作部署,怀着做好民营企业服务的责任感、使命感和紧迫感,山东工行近期推出了一系列“能感知、有温度、见效果”的真招实招硬招,急企业之需、帮企业之困、解企业之难,更好、更有效、更高质量地支持民营经济做大做强。
主动作为 发挥好引领作用、“头雁效应”
在中央和省委、省政府以及总行支持民营经济精神的指引下,山东工行第一时间召开推动部署会议,梳理全行支持民营企业特别是小微企业发展的现状、成绩和特点；派出调研组赴济南、潍坊、烟台、威海等市开展专题调研,深入了解山东省民营企业经营发展中存在的困难,特别是普遍反映的“融资难”“融资贵”问题；针对性制定了一系列配套政策措施,充分发挥了大行的引领作用和“头雁效应”。
在信贷客户选择上,山东工行明确提出:不唯大小,不唯行业,不唯所有制,只唯客户,对国有企业和民营企业同等对待、一视同仁。在贷款规模配置中,对民营企业予以适度倾斜；在利率上,充分考虑企业承受能力,杜绝各种不合理收费。作为山东省内服务区域经济发展的主力银行,目前该行服务的个人客户超过3700万户,法人客户超过30万户,全部存款余额超过8000亿元,各项贷款余额超过7000亿元。
民营企业是新旧动能转换的重要载体,山东工行以新旧动能转换重大工程为抓手,率先成立了以一把手为组长的支持新旧动能转换重大工程领导小组,研究制订《支持山东省新旧动能转换重大工程实施方案》,高起点介入新旧动能转换重大工程。今年9月,工商银行与省政府签订了战略合作协议,拟在未来几年向山东新一代信息技术、高端装备等十大产业及基础设施等重点领域提供总额不低于人民币6000亿元的意向性信用支持。山东工行还制定下发《关于加强新旧动能转换重大项目营销工作的通知》,要求各分行提高营销层级,对重大项目营销工作设计出路线图、规划好时间表,并在省行组建13个行业营销小组,上下联动,共同服务客户。截至10月末,已落地新旧动能转换项目40个,贷款意向金额达592.6亿元。
当前情况下,针对暂时遇到经营困难,但产品有市场、项目有发展前景、技术有竞争力的民营企业,山东工行从多方面解决企业融资难题。在指导思想上,坚定不移地贯彻落实关于支持民营经济发展的各项要求,继续加大对民营企业的信贷投入和支持力度；在机制上,开展信贷经营投资改革,在二级分行成立授信审批部和审查审核团队,将业务审批权限进一步向二级分行下放,提高二级分行的经营自主权,缩短企业融资的审批链条；在制度上,针对风险企业实施专门的审批政策,利率上向总行争取最优惠的利率政策,还款期限上通过展期、再融资等方式,将还款期限适当延长,不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷,减轻企业的还款压力；在产品上,除流动资金贷款、项目贷款、贸易融资等融资产品外,还推出“经营快贷”“网贷通”“线上供应链”等新型融资产品。
同时,山东工行还充分发挥债委会作用,联合银行同业机构,坚决不抽贷、不压贷,充分发挥国有大行的责任担当,引导银行同业稳杠杆、稳预期。目前,该行主导与了300多个企业债权人委员会的运作,其中在120个债委会任主席行,在172个债委会任副主席行,联合银行同业一致行动,稳定民营企业在银行融资上的预期。
近期,部分民营上市公司出现股东质押流动性风险,山东工行一方面积极参与山东省上市公司纾困基金。省国资委安排山东国惠集团、中泰证券牵头组建上市公司100亿元纾困基金,首期规模约40亿元,该行已向基金出具了20亿元的出资意向函,目前项目标的正在沟通对接中。另一方面综合运用投行手段支持民营上市公司,该行已初步完成大股东质押比例超过50%的客户梳理工作,正在筛选重点目标客户,拟逐户走访对接,了解增持、回购或出售上市公司控股权等需求,进行“一户一策”,尽快推动方案落地。
普惠升级 聚焦小微企业融资难融资贵
从数量上来看,小微企业是民营企业的主体,也是银行支持的重点。山东工行始终秉承“不服务小微企业就没有未来”的发展理念,把发展普惠金融、支持小微民营企业作为该行的责任和社会担当,积极落实“广覆盖、低成本、可持续”的普惠理念,不断创新金融服务,降低企业融资成本,走出了一条极具特色的普惠金融发展道路。
更加贴近小微客户,构建多层次的民营小微金融服务体系。针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点,山东工行实行机构专营,在省行和16家二级分行均已设立普惠金融事业部,在全省成立了10家小微中心,通过提高授权,简化流程,有效提升了服务效率,原则上5个工作日内完成整个审批流程,真正地贴近小微、服务小微,当前小微中心直接办理的业务占比已达75%。同时,在经营上不搞“一刀切”,根据不同区域特色,在全行分别设立了小微、三农、科技三类特色发展支行,支持民营小微企业特色发展。
充分发挥大行优势,通过供应链融资业务有效支持产业链条小微企业发展。作为国有大行,服务的大客户和核心企业众多,而其上下游客户大多为小微民营企业,山东工行通过收集贸易、结算、物流等信息,可以精准获取链群上下游客户的交易行为和融资需求,通过线上供应链方案可有效解决这部分民营企业融资服务需求,而且具有很强的辐射性。
充分利用互联网技术发展,通过线上融资业务提高服务民营小微企业的广度和深度。今年来,山东工行加强了行内数据挖掘、外部场景合作,积极打造小微企业线上融资服务新模式。创新推出小微e贷品牌系列经营快贷业务,从不同维度整合信息资源,为小微企业画像,为客户发放信用类贷款,有效解决了小微企业“无抵押、无增信”的痛点,截至10月末,依托结算场景累计为全省近千户企业提供融资2.25亿元。
基于不同场景的客户融资需求,量身打造特色服务方案。山东工行根据特定场景的客户特色需求,不断创新推出信用类贷款方案,更加有针对性地服务民营小微企业。基于乡镇医院周转资金信贷需求,创新推出了医保贷业务；基于烟草下游订烟商订烟量等数据,建立了打分卡模型,创新推出烟草贷业务；基于某电商平台用户的销售等数据,创新推出了电商贷业务。这些方案均具有较高推广价值。以烟草贷为例,目前全省有40多万户零售商,按30%的客户有融资需求、户均5万元计算,一个方案可以支持60亿元融资。
实施小微企业差异化利率,切实有效降低小微企业融资成本。山东工行对小微贷款实行“保本微利”的差异化定价原则,小微贷款平均利率远低于其他融资渠道利率,自7月份开始,该行严格控制单户授信总额1000万元以下小微企业一年期以内贷款执行利率,目前执行利率4.35%,较一季度下降123个BP。同时还积极开展小微企业无还本续贷业务,为小微企业节省了过桥资金成本,延长贷款期限,增加小微企业中长期贷款供给,推出了最长期限3年的循环贷款,一次授信,循环使用,缓解了企业还款压力和融资成本。
未来,山东工行服务小微企业的力度将更大。今年9月,工商银行启动“工银普惠行”主题活动,宣布全面升级普惠金融服务,力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域,普惠贷款年增幅30%以上,普惠贷款三年翻一番,让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生,进一步展现了大行情怀与担当。
服务创新 做综合金融服务提供商
对民营企业来说,时间就是资源,效率就是效益。山东工行根据民营企业尤其是小微企业不同阶段的需求,打造了涵盖企业初创、成长到成熟的全生命周期服务体系,为民营企业提供全流程金融服务。
针对大中型民营企业,山东工行坚决落实“两个毫不动摇”,借助强大的综合化、集团化优势,密切关注民营企业在投行与跨境融资方面的需要,有针对性地提供“境内+境外、债权+股权、融资+融智”等综合化金融服务。今年以来,山东工行坚持表内、表外业务齐头并进,秉承“贷、债、股、租、代、顾”六位一体的全产品融资理念,进一步丰富产品体系,全方位解决客户资金需求,多渠道加大对民营企业的资金支持。为南山集团、德建办理理财直投10.6亿元；为利华益等办理黄金租赁10500公斤,折合人民币28.37亿元；办理银承、保函、信用证等约824亿元；稳妥推进“走出去”业务,促进了一批省内重点企业境外业务拓展,支持华能如意境外电厂项目过桥贷款,开出对外融资性保函约22亿元。
支持处于初创期的科技企业发展是支持民营经济发展的重点。为加大支持科技创新型客户,山东工行省行公司、投行、授信审批、普惠等部门抽调业务骨干,联合成立两个“调审小组”,围绕济南、烟台、潍坊、威海、济宁等科技企业资源聚集区域,集中对100户科创型企业深入市场一线调研走访,现场办公,下大力气做好对科技创新型民营企业的金融服务,保证实体经济对信贷资金的合理需求实现；同时经总行批准,在济南高新支行挂牌成立“新市场特色支行”,全面优化创新融资产品体系,集中做好科技型企业服务工作。
在民营企业注册登记环节,山东工行坚持立足企业真实需求,发挥线下网点众多的优势,与政府共同推进营商环境优化,率先在山东省内代办工商注册,与省工商局系统进行连接,企业只需到网点填写工商登记注册信息,由工行工作人员通过外网代为提交企业登记申请,帮助企业完成名称申报及企业注册登记等工作,该行还向企业提供更进一步的服务,企业可在工行网点直接申领及下载电子营业执照,2018年5月,该行实现了首张电子营业执照的发放,极大满足了企业对效率提升的要求,帮助企业注册“只进一扇门、最多跑一次”,受到了企业的高度赞赏。目前,已有204家网点成功下载电子营业执照,后续可办网点将逐步增加到500家。
在代办工商注册登记基础上,该行进一步优化开户流程,提高开户效率,推出“便捷开户”及“智能开户”服务。“便捷开户”功能可在个人(比如企业的法人代表)手机银行端直接办理。客户先在手机银行提交开户申请,在工行提供的10个结算账号中,选择自己喜欢的“靓号”,再选定平时支付结算需要的产品,之后选择距离最近的网点,线下快速地完成面签、开户和产品发放等,整个流程一般只需要30分钟,大大提升了客户开户体验。目前预约开户功能已覆盖全辖对公网点,累计开立结算账户2.9万余户,占全部开户量的70%。
“智能开户”业务为省内同业独有,客户只需携带身份证等开户证件,即可在移动式智能终端设备上进行自助开户受理,实现全程电子化业务处理,使开户时间由原来的两小时左右,缩短到现在的30分钟,客户在资料完备情况下,可用最短时间一次完成账户开立、产品领取、资料打印等服务,提高客户服务满意度,实现“数据多跑路、企业少跑腿、开户新体验”的智能目标。目前,全省已配备123台智能开户的设备,虽然业务推出时间较短,使用客户数达到2000户,后期将继续增配295台,实现全省重点对公网点全覆盖。