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□ 本报记者 王浩奇
本报通讯员 刘长春
在农村,一些产业由于缺少资金,发展受阻,不少农民面临融资难题。
去年起,汶上县围绕如何盘活农民手中的资产,将农房产权变为用于经营的“活钱”,在抵押担保方式和抵押品处置方式上创新,进行农房抵押贷款试点。一年多来,试点的情况如何?农房抵押贷款能否真正缓解创业农民的融资压力?银行在放出贷款后有没有风险顾虑?记者近日对此进行了调查。
“钱都盖房了,拿什么创业?”
11月8日,走在汶上县中都街道办事处小秦村的乡村小路上,路两旁随处可见农户摊晒的柏籽、芡实、酸枣核等中药材原材料,夕阳下,一栋栋小楼伸出长长的影子。“我们村有260户村民从事中药材加工,是全国著名的中药材加工基地,其独创的柏籽加工工艺被列入济宁市非物质文化遗产保护名录。”小秦村党支部书记梁全说,很多村民靠种药材加工赚钱盖了房。
吕延芝从事种药材加工有近20年的时间了,前几年他花了30多万元盖了一处漂亮院子,再加上购买了两台柏籽筛选机,就没有了多余的资金来进一步扩大药材加工规模。“原材料单价较高,而加工利润却不高,主要靠走量,量越大挣钱越多。”吕延芝介绍,中药材加工有资金短缺、压货严重、账期长等特点,他一度感到无奈:“没钱购进更多的原材料,看在眼里的钱却赚不到。”
他学着村里其他人向银行申请贷款,可贷款之路异常艰难:“贷款需要有拿财政工资的人出来担保,我一个普通老百姓哪里认识领财政工资的?”无奈,他只能和村里其他中药加工户联合起来进行联保贷款。可是这样风险非常大——一旦出现贷款还不上的情况,又没人站出来替别人偿还,联保的每一家都要受到牵连,信用受到影响,以后就再也无法从银行贷到款了。吕延芝一度很后悔当初那么着急盖房子。
沉睡的农房变周转“活钱”
吕延芝心情得以释然是在去年初。汶上县被列入山东省首批农房抵押贷款试点县,一方面,当地分成6个标段同时推进招标测绘、权属调查、登记公示、确权颁证等工作,推动农村宅基地使用权和农民住房所有权实行“两证合一”。另一方面,为缓解金融机构“无权证不担保”的信贷政策顾虑,汶上县创新担保方式,为未确权的农房做加法,通过附加村委会证明、公证、担保函的方式,组织金融机构创新推出“公证抵押”贷款、“银农协议+村委证明”贷款、“抵押担保函”贷款3种贷款模式,破解了“无权证抵押难”的难题,推动农民住房财产权抵押贷款快速投放。
听说了这个消息,吕延芝随即就用新房子作抵押,向汶上中银富登村镇银行申请了20万元的贷款,程序简单快捷,款项不到3天就到位了。利用这20万元,吕延芝一年之内能够“买进卖出”4次,每周转一次,就相当于把20万元的价值翻一番,对他来说,20万元就能起到80万元的作用。
“我们以前做柏籽加工一直都是采用赊销的方式,收货方回款特别慢,经常三四个月不打款,就靠自己手里这点钱根本没法扩大生产。”梁全也有自己的中药材加工厂,去年7月,他通过自家宅基地上建的三层楼房作为抵押,成功申请了30万元贷款,款项作为补充中药材加工所需的流动资金,家庭年收入已超过20万元。
目前,全县贷款试点银行已经扩大到5家,截至9月末,汶上县金融机构发放以上3类贷款3382笔,贷款余额达32648.04万元,已有近4000户得到了农房抵押贷款的帮扶,解决了生产经营中的资金难题。
农房能让银行放心放款吗
记者在采访过程中发现,虽然汶上县在全省农房抵押贷款试点过程中已经取得了很好成绩,但很多银行也是不无顾虑的——万一农户还不上贷款,如何处置?农房在银行手里能卖出去吗?如果能卖出去,又能卖多少钱?
处置难是当地参与此项试点的几家银行面临的共同难题。汶上中银富登村镇银行副行长崔相鲁告诉记者,目前他们已经发放农房抵押贷款2.3亿元,虽然不良贷款率仅为1.06%,但这仍将大大增加银行的放款顾虑。他们现在能想到的唯一的处置方案就是通过村委会进行三方协议处置。
中国人民银行汶上县支行行长蔡文建介绍,农房抵押贷款兴起于南方经济较发达城市的农村,一旦发生贷款方还不上贷款的情况,抵押房屋可顺利转让。而汶上农村的房屋并不容易出手。他坦言,开展农房抵押贷款和当地的经济发展条件、城镇化率等有着很大的关系。
为减轻金融机构的风险顾虑,汶上县设立了500万元的风险缓释金。同时,为提高法人金融机构投放农房抵押贷款的积极性,中国人民银行汶上县支行通过向上级行争取,在信贷调控方面给予充分支持,截至9月末,增加调控规模4.36亿元。向汶上中银富登村镇银行、汶上农商行2家法人金融机构发放支农再贷款1.8亿元,树立信贷政策支持导向。
当地还协调引入山东融资财信担保股份有限公司和中国太平洋财产保险股份有限公司汶上支公司,与济宁银行汶上支行分别合作开办农房抵押贷款担保业务和保证保险业务,截至9月底,办理贷款担保3笔40万元、贷款保证保险1笔10万元,在风险补偿机制建设上实现了新突破。
本报通讯员 刘长春
在农村,一些产业由于缺少资金,发展受阻,不少农民面临融资难题。
去年起,汶上县围绕如何盘活农民手中的资产,将农房产权变为用于经营的“活钱”,在抵押担保方式和抵押品处置方式上创新,进行农房抵押贷款试点。一年多来,试点的情况如何?农房抵押贷款能否真正缓解创业农民的融资压力?银行在放出贷款后有没有风险顾虑?记者近日对此进行了调查。
“钱都盖房了,拿什么创业?”
11月8日,走在汶上县中都街道办事处小秦村的乡村小路上,路两旁随处可见农户摊晒的柏籽、芡实、酸枣核等中药材原材料,夕阳下,一栋栋小楼伸出长长的影子。“我们村有260户村民从事中药材加工,是全国著名的中药材加工基地,其独创的柏籽加工工艺被列入济宁市非物质文化遗产保护名录。”小秦村党支部书记梁全说,很多村民靠种药材加工赚钱盖了房。
吕延芝从事种药材加工有近20年的时间了,前几年他花了30多万元盖了一处漂亮院子,再加上购买了两台柏籽筛选机,就没有了多余的资金来进一步扩大药材加工规模。“原材料单价较高,而加工利润却不高,主要靠走量,量越大挣钱越多。”吕延芝介绍,中药材加工有资金短缺、压货严重、账期长等特点,他一度感到无奈:“没钱购进更多的原材料,看在眼里的钱却赚不到。”
他学着村里其他人向银行申请贷款,可贷款之路异常艰难:“贷款需要有拿财政工资的人出来担保,我一个普通老百姓哪里认识领财政工资的?”无奈,他只能和村里其他中药加工户联合起来进行联保贷款。可是这样风险非常大——一旦出现贷款还不上的情况,又没人站出来替别人偿还,联保的每一家都要受到牵连,信用受到影响,以后就再也无法从银行贷到款了。吕延芝一度很后悔当初那么着急盖房子。
沉睡的农房变周转“活钱”
吕延芝心情得以释然是在去年初。汶上县被列入山东省首批农房抵押贷款试点县,一方面,当地分成6个标段同时推进招标测绘、权属调查、登记公示、确权颁证等工作,推动农村宅基地使用权和农民住房所有权实行“两证合一”。另一方面,为缓解金融机构“无权证不担保”的信贷政策顾虑,汶上县创新担保方式,为未确权的农房做加法,通过附加村委会证明、公证、担保函的方式,组织金融机构创新推出“公证抵押”贷款、“银农协议+村委证明”贷款、“抵押担保函”贷款3种贷款模式,破解了“无权证抵押难”的难题,推动农民住房财产权抵押贷款快速投放。
听说了这个消息,吕延芝随即就用新房子作抵押,向汶上中银富登村镇银行申请了20万元的贷款,程序简单快捷,款项不到3天就到位了。利用这20万元,吕延芝一年之内能够“买进卖出”4次,每周转一次,就相当于把20万元的价值翻一番,对他来说,20万元就能起到80万元的作用。
“我们以前做柏籽加工一直都是采用赊销的方式,收货方回款特别慢,经常三四个月不打款,就靠自己手里这点钱根本没法扩大生产。”梁全也有自己的中药材加工厂,去年7月,他通过自家宅基地上建的三层楼房作为抵押,成功申请了30万元贷款,款项作为补充中药材加工所需的流动资金,家庭年收入已超过20万元。
目前,全县贷款试点银行已经扩大到5家,截至9月末,汶上县金融机构发放以上3类贷款3382笔,贷款余额达32648.04万元,已有近4000户得到了农房抵押贷款的帮扶,解决了生产经营中的资金难题。
农房能让银行放心放款吗
记者在采访过程中发现,虽然汶上县在全省农房抵押贷款试点过程中已经取得了很好成绩,但很多银行也是不无顾虑的——万一农户还不上贷款,如何处置?农房在银行手里能卖出去吗?如果能卖出去,又能卖多少钱?
处置难是当地参与此项试点的几家银行面临的共同难题。汶上中银富登村镇银行副行长崔相鲁告诉记者,目前他们已经发放农房抵押贷款2.3亿元,虽然不良贷款率仅为1.06%,但这仍将大大增加银行的放款顾虑。他们现在能想到的唯一的处置方案就是通过村委会进行三方协议处置。
中国人民银行汶上县支行行长蔡文建介绍,农房抵押贷款兴起于南方经济较发达城市的农村,一旦发生贷款方还不上贷款的情况,抵押房屋可顺利转让。而汶上农村的房屋并不容易出手。他坦言,开展农房抵押贷款和当地的经济发展条件、城镇化率等有着很大的关系。
为减轻金融机构的风险顾虑,汶上县设立了500万元的风险缓释金。同时,为提高法人金融机构投放农房抵押贷款的积极性,中国人民银行汶上县支行通过向上级行争取,在信贷调控方面给予充分支持,截至9月末,增加调控规模4.36亿元。向汶上中银富登村镇银行、汶上农商行2家法人金融机构发放支农再贷款1.8亿元,树立信贷政策支持导向。
当地还协调引入山东融资财信担保股份有限公司和中国太平洋财产保险股份有限公司汶上支公司,与济宁银行汶上支行分别合作开办农房抵押贷款担保业务和保证保险业务,截至9月底,办理贷款担保3笔40万元、贷款保证保险1笔10万元,在风险补偿机制建设上实现了新突破。