□ 本报记者 王新蕾
随着生育高峰的到来和保险意识的普及,未成年人保险市场出现明显“井喷”。未成年人保险如何配置选择?占家庭保险支出比重多少?日前,记者走访了我省多家保险公司了解情况。
未成年人保险市场扩容显现
出生人口增多带来的未成年人保险市场扩容效应初步显现。未成年人作为被保险人的保单数量、单件保额逐年递增,市场占比也是不断加大。
以中国人寿山东省分公司为例,未成年人作为被保险人的重疾险保单件均保额显著增加,2011年为4.4万,2014年为9.1万,2017年上半年已经接近16万。
记者从平安寿险济南分公司了解到,未成年人作为被保人的投保数据中,自2013年至2016年,每年的首年规模保费分别为2.6亿元、2.8亿元、3.8亿元、5.5亿元,2017年截至7月底已达7.1亿元,远超去年全年数据；理赔件数分别为17335件、22914件、30520件、38575件,2017年截至7月底理赔件数为27383件。
以山东太平个险渠道销售的产品为例,2017年截至7月底,细分山东太平个险渠道销售的产品,被保险人年龄在0至18周岁的产品销售占比为34.2%,较去年全年提升4.3个百分点；被保险人年龄在0至6周岁的产品销售占比为18.6%,较去年全年提升3个百分点；被保险人年龄在0至3周岁的产品销售占比为13%,较去年全年提升2.1个百分点。
特定疾病保险越来越受欢迎
“未成年人保险销售量逐年递增的动力,除了家长消费能力、保险意识不断提升,各保险公司也在产品设计方面做了努力,比如费率定价、市场细分等。”平安寿险济南分公司营销管理部经理王勇说。
他表示,总体来说,越小年龄投保,保费越划算。但以0岁至3岁婴幼儿为例,这个阶段费率是逐年降低的,因为孩子越小抵抗力越差,容易出现发烧、肺炎等疾病造成住院费用,一次住院往往花费三四千元。针对少儿特定疾病的保险也越来越受欢迎。例如,由于环境污染、儿童抵抗力弱,白血病发病率有所增加,对家庭来说,这一旦发生就是不可承受的风险。
“婴幼儿日常最为常见的磕磕碰碰、发烧感冒、门诊医疗等需求,目前相关产品开发不够深入,一些产品投保规则设计较为复杂。短时间内快速准确地了解产品,是客户需求。因此,形态简单、责任单一的产品或许会是未来婴幼儿保险市场的突破点之一。”太平人寿济南中心支公司个险代理人、区域总监岳志玉说道。
险种搭配谨防“本末倒置”
据了解,未成年人保险主要分为教育金和健康类两部分。不少家长往往侧重于教育金及投资型保险,却疏于购买意外保险和医疗保险,将保险功能“本末倒置”。
目前针对未成年人的社保范围比较窄,医疗保险比例有限,无法满足现在家庭对于未成年人的保险需要,商业医疗和商业重大疾病保险的补充是必然。
在险种搭配上,岳志玉建议,应当是优先购买意外险及重大疾病保险,在健康类保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险及投资理财保险。购买婴幼儿健康类保险时,医疗、意外、大病三者的搭配是比较完善的,“婴幼儿的身体抵抗能力相对较弱、容易生病,即使是小病累积下来的医疗费也不少,因此购买保险时要包括保障医疗。医疗保险作为支付婴幼儿住院看病的补偿费用,比较适用的险种有住院津贴和住院费用报销险。除此之外,孩子淘气调皮、好奇心强,安全问题也很重要,一旦受伤治疗费用难以预估,因此购买保险时也要包含意外伤害医疗。同时还要配置大病险,它不仅仅能提供大病费用保障,更是患大病后可为家庭提供经济支持,保障经济来源。”
另外,对于每个家庭成员保险比例,多位保险专家表示,为充分发挥保险功能,可按照家庭成员对家庭的经济贡献占比、风险状况等来决定购买比例；建议家长优先给自己买,孩子的保费占家庭总保费比例不应超过30%。
随着生育高峰的到来和保险意识的普及,未成年人保险市场出现明显“井喷”。未成年人保险如何配置选择?占家庭保险支出比重多少?日前,记者走访了我省多家保险公司了解情况。
未成年人保险市场扩容显现
出生人口增多带来的未成年人保险市场扩容效应初步显现。未成年人作为被保险人的保单数量、单件保额逐年递增,市场占比也是不断加大。
以中国人寿山东省分公司为例,未成年人作为被保险人的重疾险保单件均保额显著增加,2011年为4.4万,2014年为9.1万,2017年上半年已经接近16万。
记者从平安寿险济南分公司了解到,未成年人作为被保人的投保数据中,自2013年至2016年,每年的首年规模保费分别为2.6亿元、2.8亿元、3.8亿元、5.5亿元,2017年截至7月底已达7.1亿元,远超去年全年数据；理赔件数分别为17335件、22914件、30520件、38575件,2017年截至7月底理赔件数为27383件。
以山东太平个险渠道销售的产品为例,2017年截至7月底,细分山东太平个险渠道销售的产品,被保险人年龄在0至18周岁的产品销售占比为34.2%,较去年全年提升4.3个百分点；被保险人年龄在0至6周岁的产品销售占比为18.6%,较去年全年提升3个百分点；被保险人年龄在0至3周岁的产品销售占比为13%,较去年全年提升2.1个百分点。
特定疾病保险越来越受欢迎
“未成年人保险销售量逐年递增的动力,除了家长消费能力、保险意识不断提升,各保险公司也在产品设计方面做了努力,比如费率定价、市场细分等。”平安寿险济南分公司营销管理部经理王勇说。
他表示,总体来说,越小年龄投保,保费越划算。但以0岁至3岁婴幼儿为例,这个阶段费率是逐年降低的,因为孩子越小抵抗力越差,容易出现发烧、肺炎等疾病造成住院费用,一次住院往往花费三四千元。针对少儿特定疾病的保险也越来越受欢迎。例如,由于环境污染、儿童抵抗力弱,白血病发病率有所增加,对家庭来说,这一旦发生就是不可承受的风险。
“婴幼儿日常最为常见的磕磕碰碰、发烧感冒、门诊医疗等需求,目前相关产品开发不够深入,一些产品投保规则设计较为复杂。短时间内快速准确地了解产品,是客户需求。因此,形态简单、责任单一的产品或许会是未来婴幼儿保险市场的突破点之一。”太平人寿济南中心支公司个险代理人、区域总监岳志玉说道。
险种搭配谨防“本末倒置”
据了解,未成年人保险主要分为教育金和健康类两部分。不少家长往往侧重于教育金及投资型保险,却疏于购买意外保险和医疗保险,将保险功能“本末倒置”。
目前针对未成年人的社保范围比较窄,医疗保险比例有限,无法满足现在家庭对于未成年人的保险需要,商业医疗和商业重大疾病保险的补充是必然。
在险种搭配上,岳志玉建议,应当是优先购买意外险及重大疾病保险,在健康类保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险及投资理财保险。购买婴幼儿健康类保险时,医疗、意外、大病三者的搭配是比较完善的,“婴幼儿的身体抵抗能力相对较弱、容易生病,即使是小病累积下来的医疗费也不少,因此购买保险时要包括保障医疗。医疗保险作为支付婴幼儿住院看病的补偿费用,比较适用的险种有住院津贴和住院费用报销险。除此之外,孩子淘气调皮、好奇心强,安全问题也很重要,一旦受伤治疗费用难以预估,因此购买保险时也要包含意外伤害医疗。同时还要配置大病险,它不仅仅能提供大病费用保障,更是患大病后可为家庭提供经济支持,保障经济来源。”
另外,对于每个家庭成员保险比例,多位保险专家表示,为充分发挥保险功能,可按照家庭成员对家庭的经济贡献占比、风险状况等来决定购买比例；建议家长优先给自己买,孩子的保费占家庭总保费比例不应超过30%。