□ 本报记者 付玉婷
来自省内多家旅游服务商的数据显示,暑期中长线旅游产品销量增长迅猛。伴随出游高峰一同到来的还有因人员密集、极端天气增多等导致的旅游风险增加。然而据记者了解,旅游保险的投保比率一直以来严重落后于出游人数的增长幅度。
责任险难负“全责”
7月14日启航的歌诗达大西洋号邮轮是首个由省内旅行社以包船方式运作的旅游项目,临行前,一些游客担心这种新兴出游方式的安全问题。记者咨询嘉华国旅新闻大厦门店得知,除了对邮轮安全事项进行详细说明,工作人员也会建议游客购买30元/人的邮轮险。“由于本次出游以大客户为主,到了后期,公司基本采取了免费赠送保险的方式。”嘉华法务部员工张俏俏介绍说。
其实不只是邮轮险,记者了解到,当初游客购买这款产品时,可选择纳入团费中的还有10元—30元不等的旅游人身意外险,再加上嘉华每年最高可达1200万元的旅行社责任险——一次旅程相当于有了“三重保险”。“但这并非重复投保。”山东省中国人保财险意外健康部门主管王维建透露,因普通游客保险知识相对缺乏,出游保险不充分的情况时常发生。
据他介绍,目前多数旅行社提供的只是“旅行社责任保险”,这是当初国家旅游局考虑到行业占比相当高的中小型旅行社财力有限,一旦发生问题很难依靠自身力量为游客补偿损失,于2009年在《旅行社责任保险管理办法》中提出的强制保险项目。根据《办法》,因旅行社疏忽或过失给游客造成损失时,会有保险公司“兜底”。
“旅游这种要素复杂、环节多样的活动,风险来源广泛,真遇到重大事故,责任险能提供的保险金也很有限。”王维建表示,随着1—2天的自由活动在出境旅游中越发变成常设环节,若不想因为自身因素遭受大量损失,游客至少还应购买人身意外伤害险。
“一些主要活动由旅行社之外第三方操作的旅游,游客还应该关注相关服务提供方是否也购买了保险。”王维建提到,东方之星客轮翻沉事件发生后,全国人身保险研讨会在济南召开,其中一个重要议题就是,是否应该把这类旅游服务提供方也纳入强制保险范围。
保费并不高 投保也不难
据介绍,虽然每次大型事故发生后都会出现一波旅游保险购买高峰,但业内人士坦承,就如同他们在向游船主人等推介保险产品时经常得到的回复一样,别说普通游客,就连干保险的,出游时也经常抱着侥幸心理,很少“费心”那些需要自己单独购买的保险。
是保费太高超出预期吗?记者咨询发现,情况并非如此。“旅游保险在时段、项目选择上十分灵活,保费变动空间因此也很大。”王维建以自家一款国内旅游保险产品为例介绍说,“就连一日游都有相应保险”,最低只需六元,紧急医疗运送和运返费用补偿、航班延误赔偿、托运行李丢失赔偿、慰问探访交通费用补偿、意外医疗费用补偿等7项加起来能达到23万余元的保额。
投保渠道也很便利。中国人寿山东省公司工作人员王建强表示,这几年保险业大力搭建微信、网络渠道,推广旅游保险恰逢其时。据他介绍,旅游保险一般为短期产品,形态简单明了,责任界定也相对容易,很少有复杂的计算方式,“一般而言采用页面提供的自动价格计算器就能了解到最终保费了”。
“现在出游流行‘说走就走’,有了上述渠道,游客临时起意也能及时购买到合适的保险产品。”王建强表示,若是不放心,游客还可拨打各家公司的24小时服务热线进行查询、确认。
“旅游保险可谓‘花小钱,买大安心’的典型。”王维建提到,曾有位来山东旅游的江苏游客,登山前临时想起买份保险,没想到还真的摔伤了,他因此获得了十万元的保险金。“相比动辄数千甚至数万元的旅游花费,这种小钱却少人问津。”王维建表示。
高增速难抵成本重压
记者了解到,旅游保险是这几年各大保险公司增速较快的一类险种,年增速大约在30%—40%,远高于不足20%的行业平均增速。不过,因为每单保费低廉的原因,一些公司将其形容为“成本都未必够”的险种,首先碍于宣传成本,就难以对其进行重点推介。
也是因为成本都未必能弥补,保险公司一般采取委托旅行社售卖的方式。但对多数旅行社尤其是中小型旅行社而言,微利仍是常态。“面对好不容易吸引来的顾客,虽然法律规定了相关义务,愿意费口舌再向人推荐保险的旅行社心有余悸。”王维建表示,有的旅行社甚至还把强制每家旅行社都购买的责任险宣传成附赠服务,这也在一定程度上导致了公众对旅游保险认知度不高。
此外,旅游的特点之一是存在空间变动,常常是投保在一个地方,出险又在另一处,这对保险公司的快速响应能力提出高要求——快速响应自然也需要花费成本。
国家旅游局本月11日最新发布的数据显示,国内旅游人数和出入境旅游人数增速分别达到9.9%和9.8%,继续保持高速增长态势；此外,登山旅游、邮轮旅游、深度旅游等新型旅游产品以及高风险旅游项目市场份额不断扩大。专家指出,旅游风险正日益多样化。
记者了解到,今年5月,海南省人民政府公布26项加快发展现代保险服务业的政策措施,其中就包含旅游保险的政策创新,整合旅游保险资源,构建多层次的旅游风险保障体系。“风险保障体系的完善,能对一地旅游发展起到很好的反哺作用。”一位业内人士建议,国内重点旅游目的地或可借鉴国外经验,先从扩大旅游强制保险范围入手。