□ 本报记者 王爽
省城某事业单位职工李女士,今年10月份其银行账户突然被划走2万元,查询后才知,原来是两年前在银行网点购买的一款中国人寿银保产品在“作怪”。“之前还以为是高息储蓄产品,没想到是保险,而且5年内不能支取,否则不但没有利息,4万元本金都回不来。”说起这段经历,李女士一脸懊恼。在与保险公司几番交涉后,李女士最终损失3000多元,选择了退保。
“近期在河南、湖北等地发生了银行保险挤兑的情况,济南还没出现这种风险,但我们也经常遇到投保人要求提前退保的情况。有些人自称买保险时被误导,要求全额退款。但按照合同,提前退保只能兑付现金价值(又称“解约退还金”或“退保价值”,指被保险人要求退保时寿险公司应该发还的金额),大多数客户很难接受本金损失。”济南一家寿险公司负责人向记者反映。
寿险业保费收入近年一直处于高速增长状态,有些保险公司甚至连年翻番。但今年以来,资本市场不景气,寿险业也受到牵连。除了寿险保费收入增长速度放缓,寿险业的另一难题——退保也有所增加。中国人寿、中国平安、太平洋三大寿险巨头三季报显示,前三季度退保金额比去年同期增长50%,其中第三季度退保明显高于前两个季度。
出现这一情况还有一个背景:继去年11月银监会发布规定整顿银保产品销售之后,保监会、银监会今年联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》细则。《指引》重申保险公司人员不得派驻银行网点；投连险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。调整之处在于允许通过电话销售、网上销售等方式销售银保产品。在银监会去年颁布相应规定的时候,还有不少保险公司对于银保驻点模式的取消抱有观望情绪。《指引》发布后,这些保险公司不再有侥幸心理。而这样的规定将大幅降低销售误导,同时也有利于分清责任。保监会发布的最新保费数据显示,前三季度保险业实现总保费收入11254亿元,同比减少70亿元,其中,寿险业实现保费收入7779亿元,同比下滑7%。
退保方面,前三季度寿险业退保率为3.14%,相比去年同期上升了0.96个百分点。如果按老口径计算(将投资性保险计算在内),退保金额达到1358亿元,同比增长达到74%。
为什么退保突然多起来了?省保险行业协会常务副秘书长刘铭奎接受记者采访时说:“近期退保的投保人一般是一两年前或两三年前通过银行渠道购买的保险,一些保险销售人员急功近利,故意隐瞒保险的特点,比如本来是10年期的保险,却告诉客户可以随时支取。更有甚者,不告诉客户买的是保险,只说是银行理财产品,或高息储蓄。如果客户提前退保,多数会损失本金。”
据了解,为了防范银保营销人员误导客户,每家保险公司都会在10天犹豫期内对客户进行电话回访,提醒相关的权利和义务。“很多人一听见是保险公司打的电话,马上就反感地挂断了,错过了了解产品、犹豫期退保的机会。”刘铭奎说,“除了误导问题,今年保险产品受到银行理财产品的冲击很大。大部分客户在购买银保产品时忽略了其风险保障功能,只是与理财产品比较收益率。
记者发现,寿险的预定利率已经多年不变,只有2.5%,比目前一年期存款利率还低1个百分点。虽说很多保险产品有分红收益,但由于各家公司的经营管理能力不同,在资本市场长期低迷的情况下,一些保险产品的分红并不乐观。中国保监会副主席陈文辉日前也表示,退保主要原因是“保险产品的投资收益未能达到心理期望值”。
刘铭奎说,从长期来看,寿险公司必须调整业务结构,从原来的单纯依靠理财型保险积累保费,转向以保障为主导的传统个险,这也是回归保险的保障本义。而对于消费者来说,买保险的目的是为生命撑起保护伞,是对家庭的一份责任,而不是投资理财,这一点需谨记。
