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谋求互联网业务延伸
银行涉足P2P步伐加快
银行开展P2P业务与支持小微企业的政策导向相符，既能降低P2P行业风险，又能够解决小微企业融资难的问题，同时也利于银行的互联网金融转型
- 日期:20140702
- 作者：记者 庄会晓
- 来源：经济导报
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◆导报记者 庄会晓 济南报道
互联网金融激战正酣，商业银行不甘落后，步伐都跟得很紧。除了常规网上金融业务抢存款、抢客户之外，部分商业银行也在谋求业务的延伸，甚至已经搭建起理财平台、P2P平台，加速探索基于互联网的金融创新业务。
自去年底招行在其官网上线的平台小企业E家“e+稳健融资项目”之后，国开行等多家银行也先后涉足P2P领域。
日前，在第三届广州金交会上，平安银行与来自珠三角的5家P2P平台机构正式签约，对P2P平台做全面的资金账户监管和支付结算服务；包商银行搭建的“小马Bank”综合性理财平台，推出的“千里马”产品基本类似P2P产品。
“银行涉足P2P领域，搭建这个平台，相比银行存款、银行理财、货币基金，P2P的收益要高出很多，门槛相对于信托投资要低，所以银行能够通过这种方式留住客户。”一名商业银行内部人士接受经济导报记者采访时说，“一方面可以吸引投资者，另一方面还可以满足部分小微客户融资的需求。”
利率远低行业水平
据了解，与招商银行的小企业E家涉足P2P的模式相同，包商银行的“千里马”也属于银行自建P2P平台。
上线初期，“小马Bank”瞄准债权投融资业务，该债权平台的推出会和包商银行的小微贷款做项目对接，投资人的收益可能在7%至8%之间，对应的小微企业项目贷款利率在15%至18%，“小马Bank”在其中只作为一个中间平台。
“从功能上看，该智能平台综合了P2P平台、理财平台等多项功能，是城商行进军P2P领域迈出的重要一步。”但业内人士同时认为，预期收益率依然偏低。
根据第三方监管平台“网贷之家”提供的数据显示，截至6月23日，89家P2P公司平均收益率超过18%，最高可达42%。
值得一提的是，银行系P2P平台的预期收益率却远低于P2P行业动辄20%以上的利率水平。此前招商银行的小企业E 家其产品预期年利率仅在5.8%左右的水平；国开行旗下子公司与江苏省国企合作的开鑫贷稍高一些，也仅在8%至11%之间。
截至目前，招行小企业E家上的P2P项目收益率普遍在6%以下，尚不及一些中小银行的同期限理财产品收益。但即便如此，经过半年的尝试，该平台已积累了超过14亿元的P2P业务规模，发展势头迅猛。
如此规模也是商业银行纷纷涉足P2P领域的原因。据了解，华夏银行也公开表示，其正在搭建P2P平台。
有些银行即使不筹建平台，也会千方百计创新产品在P2P领域开拓市场，分一杯羹。平安银行就以简单的给P2P平台做全面的资金账户监管和支付结算服务的模式参与其中。
引入担保机制
据了解，平安银行的模式是，P2P平台会在平安银行开设一系列的资金账户，由平安银行的新系统对平台机构的自有资金账户、投资者资金存管汇总账户进行管理，实现两个账户之间严格分设和风险隔离，避免平台私自随意动用投资者的投资资金。
某网贷公司的负责人向导报记者透露，平安银行对P2P的存管类似证券账户三方存管，能够最大限度降低挪用投资者资金的风险，减少卷款跑路的状况发生。
近日，在首届新金融联盟峰会上，清华大学五道口金融学院院长吴晓灵表示，做得比较好的P2P公司普遍遇到了担保方式对自身发展的制约。他认为，银行的角色就是对小微企业融资人进行审核，担保公司进行资产抵押，承担不可撤销连带责任，这样就可以降低投资偿还风险。
从目前的法律和监管环境来看，并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这也成为商业银行加速进军P2P领域的动力。
业内人士分析认为，银行有其他P2P平台不可比拟的优势，如可直接对接央行的征信数据库，能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。此外，在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上，银行都有信贷记录。
一名城商行内部高管对导报记者说，“银行开展P2P业务与支持小微企业的政策导向相符，既能降低P2P行业风险，又能够解决小微企业融资难的问题，同时也利于银行的互联网金融转型。”
互联网金融激战正酣，商业银行不甘落后，步伐都跟得很紧。除了常规网上金融业务抢存款、抢客户之外，部分商业银行也在谋求业务的延伸，甚至已经搭建起理财平台、P2P平台，加速探索基于互联网的金融创新业务。
自去年底招行在其官网上线的平台小企业E家“e+稳健融资项目”之后，国开行等多家银行也先后涉足P2P领域。
日前，在第三届广州金交会上，平安银行与来自珠三角的5家P2P平台机构正式签约，对P2P平台做全面的资金账户监管和支付结算服务；包商银行搭建的“小马Bank”综合性理财平台，推出的“千里马”产品基本类似P2P产品。
“银行涉足P2P领域，搭建这个平台，相比银行存款、银行理财、货币基金，P2P的收益要高出很多，门槛相对于信托投资要低，所以银行能够通过这种方式留住客户。”一名商业银行内部人士接受经济导报记者采访时说，“一方面可以吸引投资者，另一方面还可以满足部分小微客户融资的需求。”
利率远低行业水平
据了解，与招商银行的小企业E家涉足P2P的模式相同，包商银行的“千里马”也属于银行自建P2P平台。
上线初期，“小马Bank”瞄准债权投融资业务，该债权平台的推出会和包商银行的小微贷款做项目对接，投资人的收益可能在7%至8%之间，对应的小微企业项目贷款利率在15%至18%，“小马Bank”在其中只作为一个中间平台。
“从功能上看，该智能平台综合了P2P平台、理财平台等多项功能，是城商行进军P2P领域迈出的重要一步。”但业内人士同时认为，预期收益率依然偏低。
根据第三方监管平台“网贷之家”提供的数据显示，截至6月23日，89家P2P公司平均收益率超过18%，最高可达42%。
值得一提的是，银行系P2P平台的预期收益率却远低于P2P行业动辄20%以上的利率水平。此前招商银行的小企业E 家其产品预期年利率仅在5.8%左右的水平；国开行旗下子公司与江苏省国企合作的开鑫贷稍高一些，也仅在8%至11%之间。
截至目前，招行小企业E家上的P2P项目收益率普遍在6%以下，尚不及一些中小银行的同期限理财产品收益。但即便如此，经过半年的尝试，该平台已积累了超过14亿元的P2P业务规模，发展势头迅猛。
如此规模也是商业银行纷纷涉足P2P领域的原因。据了解，华夏银行也公开表示，其正在搭建P2P平台。
有些银行即使不筹建平台，也会千方百计创新产品在P2P领域开拓市场，分一杯羹。平安银行就以简单的给P2P平台做全面的资金账户监管和支付结算服务的模式参与其中。
引入担保机制
据了解，平安银行的模式是，P2P平台会在平安银行开设一系列的资金账户，由平安银行的新系统对平台机构的自有资金账户、投资者资金存管汇总账户进行管理，实现两个账户之间严格分设和风险隔离，避免平台私自随意动用投资者的投资资金。
某网贷公司的负责人向导报记者透露，平安银行对P2P的存管类似证券账户三方存管，能够最大限度降低挪用投资者资金的风险，减少卷款跑路的状况发生。
近日，在首届新金融联盟峰会上，清华大学五道口金融学院院长吴晓灵表示，做得比较好的P2P公司普遍遇到了担保方式对自身发展的制约。他认为，银行的角色就是对小微企业融资人进行审核，担保公司进行资产抵押，承担不可撤销连带责任，这样就可以降低投资偿还风险。
从目前的法律和监管环境来看，并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这也成为商业银行加速进军P2P领域的动力。
业内人士分析认为，银行有其他P2P平台不可比拟的优势，如可直接对接央行的征信数据库，能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。此外，在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上，银行都有信贷记录。
一名城商行内部高管对导报记者说，“银行开展P2P业务与支持小微企业的政策导向相符，既能降低P2P行业风险，又能够解决小微企业融资难的问题，同时也利于银行的互联网金融转型。”