“草根经济”融资取道“商户联保”

    □本报记者 李  梦

    10月23 日，从滨州赶到济南参加第六届山东加盟连锁、特许经营暨中小企业创业项目展览洽谈会的孙春梅，被上万个连锁加盟项目所吸引。“新式玩具、中西式餐饮、地方特产、通信增值、医疗保健以及特色家装、饰品…… 其中很多项目我都可以经营。”孙春梅兴奋地告诉记者。

    经过慎重选择，她决定加盟一家汉堡奶茶连锁店。加盟费5万元，店铺租赁费半年4.6万元，加上装修、厨师、员工……孙春梅核算了一下，开店初期，她需一次性投入16－18万元。

    “ 自筹资金只有五六万，其余要贷款。”孙春梅找到当地银行，但由于没有房产等抵押物，遭到拒绝。

    有朋友告诉她，小额贷款公司可以一试。她赶往滨州市滨城区银泰小额贷款有限公司，工作人员答复，最快可在两天内拿到贷款。然而，小额贷款公司复杂的审核手续和比银行高出20％的利息，还是让她高兴不起来。

    她又找到一家民间借贷公司。“按行业规则，你的项目月息最少8％。”这家被称为某某投资公司的负责人李先生告诉她，与个人购房等投资相比，连锁加盟这样的项目“前景不明朗”，即便是8％的月息，他也不太愿意放贷。

    “连锁加盟店的稳定盈利一般在5％－10％之间，如此高的利息，加上投入成本、市场潜在风险等，没有人能承担起。”孙春梅沮丧之极，只好放弃加盟业务。

    融资之难，难倒创业者孙春梅。记者从省工商局了解到，目前我省像孙春梅这样的个体工商户超过200万户，他们与40多万户小微私营企业和上千万农户构成“草根经济体”，占全部生产主体的99% 左右，是市场经济中最具活力的部分，然而，他们却深陷融资难题。

    据省工商局此前一份调查，我省个体私营经济中感到融资困难的达到30％以上；而人民银行山东省分行最新调查显示，即便是在今年适度宽松的货币政策下，我省仍有超过 78％以上的中小企业因为“缺少有效抵押物”遭遇贷款难。

    从允许股权质押，到设立中小企业发展基金；从开设小额贷款公司，到推动企业上市融资……今年以来，我省开展多项创新举措，力破融资难题。但是，由于我国现行金融体系主要以服务大企业为目标，难以适应千千万万小微企业、 个体工商户和农户这类“草根经济体”的融资需求，他们的融资难题始终没有得到根本解决。

    同为个体工商户，张洪修要比孙春梅幸运得多。垦利县个体屠宰经营户张洪修，因扩大生产陷入资金困境，东营市个体私营协会协商当地企业组成联保小组，以联保小组名义向东营市邮政储蓄银行融资80万元，帮他解了燃眉之急。

“商户小组联保贷款模式即由1-2人为保证人，或以3-5户有经营业务的商户为单位，组成共同联保小组，可为会员企业向当地邮政储蓄银行申请贷款。”省个私协会秘书长尚青介绍，这种模式能有效解决小微企业和个体工商户自身无抵押物、寻求担保难等问题，为个体私营企业和邮政储蓄银行搭建了双赢平台。

    记者了解到，截至9月底，全省个体私营企业通过商户联保方式已获得融资额 21.7 亿元。 目前，省个私协会正大力推广这一融资形式，今年计划为5万家个体私营企业提供信贷支持，授信额度达50亿元以上。

    事实上，不同的经营主体融资特征不同，需要不同的融资方式加以满足。目前，大型企业融资无大困难，中型企业融资供不应求，而数量庞大的小微企业、个体工商户等构成的“草根经济体”，由于规模小、分布散，其融资需求笔数多、额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范的财务报表等，融资严重不足。

    业内人士称，草根经济需要辅之以草根金融体系，商户小组联保等根植于民间、服务于民间，其机构贴近草根，监管渗入基层，不苛求抵质押和财务报表的金融创新产品，值得肯定。