□ 本报记者 王  爽

    5月12日，为促进消费需求增长，中国银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》，向社会各界公开征求意见。

    所谓消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。据了解，6月中旬，北京、上海、成都及天津等4 地将率先开展消费金融公司试点。届时，如果人们买东西时缺钱，将可以不用抵押、 不用担保，就能很方便地从消费金融公司贷到钱。

    消费金融公司的亮相，无疑为个人借贷消费提供了又一新渠道。此前，我国从事消费信贷服务的机构大多为商业银行、汽车金融公司，消费贷款占贷款总额的比例尚不到12% ，主要是以住房按揭贷款、 汽车贷款和信用卡业务为主。

    我省消费信贷比重低于全国平均

    记者从山东银监局了解到，受国际金融危机影响，自 2008 年下半年以来，山东辖内消费信贷业务增速逐渐放缓。 今年以来，在国家适度宽松货币政策刺激下，消费信贷增速虽略有回升，但增幅明显低于同期全部贷款增幅。

    有资料显示，截至 3月末，山东辖内消费贷款余额 1712.99 亿元，较年初增加107.13亿元，增长6.67% ，低于全部贷款增速 8.69个百分点；消费贷款占所有贷款的比重为 9.96% ，较年初下降0.82个百分点。

    山东银监局相关人士认为，目前我省消费信贷占信贷总量的比重不足10% ，低于全国平均水平，大有潜力可挖。

    一个现实的例子是：苏宁电器的部分网点与银行联手合作，通过信用卡分期贷款购物的消费信贷模式，一举激活家电零售市场，使其销售量短期内大幅增加了40% 。

    业内人士指出，若大规模启动国内消费市场，除加大银行等机构的信贷支持外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

    银行信贷受冲击有限

    “短、平、快”的服务优势是消费金融公司的一大卖点。此类公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。按照国际惯例，客户办理一笔业务，最快只需要半个小时。

    那么，消费金融公司的出现，会不会分流银行消费信贷的客户？记者采访中发现，不少银行业内人士认为消费金融公司对银行信贷业务冲击有限。不止如此，谈及消费金融公司的未来发展前景，部分人士持谨慎乐观态度。

    中信银行济南分行个贷中心相关负责人说：“消费金融公司的贷款具有无抵押、无担保、 审批快等优点，但同时必然带来一定额外风险，而为了控制风险，势必启用利率杠杆，也就是说其贷款利率通常会高于银行，这就可能削弱其竞争力。另外，消费金融贷款不允许经营房车贷款，都是针对单笔消费进行处理，因此相比信用卡，其选择的灵活性有限，在5万元之内的消费，消费者更多倾向于选择信用卡刷卡方式。”

    记者了解到，与大多数人的想象不同，在试点推行阶段，真正从消费金融公司贷到钱，同样需要经过多道“关卡”。根据《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司利率按照借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍。

另外，其向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，即月收入5000 元的客户最多只能贷款 2.5万元。而且在初期，消费金融公司须对客户的每笔消费进行贷款审核，只有客户在消费贷款公司保持良好的信用记录之后，贷款公司才可以直接将资金先划给客户，客户按照自己的需求进行消费。

    潜在客户反应平淡

    按照专家预测，消费金融公司的目标群体定位被描述为“有稳定收入的中低端个人客户”，包括年轻群体和年轻家庭。业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。具体而言，耐用消费品主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等消费品；一般用途个人消费贷款是指用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

    从需求角度来说，对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务，年轻人有着旺盛的消费意愿；从接受度来说，以青年人群为主的人口结构对于新型便捷的消费模式有着更强烈的尝试意愿。

    不过，记者随机采访了一些年轻人，他们对消费金融公司的信贷政策似乎并不“感冒”。

    “信用卡同样可以办理分期付款，只需交一笔手续费就可以，为什么要通过专业消费金融公司呢？”就职于济南高新区一家 IT 公司的徐铭这样反问记者。为了给自己置办一个笔记本电脑，徐铭申请了他人生中的第一张信用卡，每月只需还定额现金外加一笔手续费，他就轻松地实现了贷款消费。

    一些消费者认为，因享有一定免息期，信用卡消费显然更受青睐，而消费金融贷款计息一般从发放贷款开始，显然不太划算。此外，从信贷额度角度而言，目前信用卡贷款额度从几千元到几万元不等，一些银行推出的白金卡、钻石卡，额度最高可达几十万，同时银行确定一个综合授信额度后，不需对客户的消费逐笔审核。相比之下，申请消费金融贷款则略显“繁琐”，能否博得叫好，尚有待观察。

    “作为一种消费信贷新渠道，消费金融公司对刺激消费、扩大内需显然将发挥积极作用。但从目前来看，消费金融公司仍不得不在金融市场的夹缝中生存。”山东大学经济学院教授魏建说。他认为，目前公众的消费习惯、征信体系的缺失等问题，都将成为消费金融公司面临的生存考验。