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当前我省正处于新旧动能转换的关键时期,金融作为现代经济的核心,是新旧动能转换重大工程的重要支撑,具有增活力、强支撑、保安全的重要作用。推动金融业与实体经济互利共赢融合发展,正是邮储银行山东省分行的写照,该行深入推进供给侧结构性改革,大力实施理念创新、产品创新、管理创新、政策创新、网点创新“五个创新”,以新格局支撑新动能,为加快新旧动能转换提供引擎。
深耕十载,贵在绵绵用力,久久为功。2007年,邮储银行山东省分行挂牌成立,目前下辖16家市分行,109家一级支行,近2700家营业网点,服务触角遍布城乡。2016年全行存贷款新增均居全省银行业第1位。截至2017年4月底,全行资产规模居省内同业第4位。省分行已连续8年获省级文明单位荣誉称号,16家市分行全部创建成为省级文明单位。
勇立潮头,奋进不已。眼下,邮储银行山东省分行的发展路径正愈发清晰。正如行长焦玉泉所言,时代的变革呼唤与之相匹配的金融服务体系,邮储银行要以普惠金融为导线,以创新为动力,不断适应山东产业转型升级和经济结构调整的步伐,为供给侧结构性改革注入金融活水,为新旧动能转换和山东经济发展“保驾护航”。
□李铁
发掘新动能
加快形成增长动力源
新旧动能转换重大工程下,商业银行更应聚集在新技术、新产业、新业态、新模式“四新”,推动产业智慧化、智慧产业化、跨界融合化、品牌高端化“四化”,着力强化创新驱动。邮储银行山东省分行提出,必须用不断创新的发展理念,主动适应时代变革潮流,敢于向传统、经验和习惯提出质疑,创造性地提出新的发展理念和思路。
6月7日,位于郭店的济南宏力太阳能有限公司(下文简称宏力太阳能),太阳能热水器和光伏发电设备两个车间里的工人正热火朝天地生产。通过进军清洁新能源,该公司效益得到了大幅提升,2016年营收达到2亿元,而几年前不过2000万元。
2015年,宏力太阳能在太阳能光伏发电应用方面的研究取得重大突破,想加紧上一条生产线扩大产业规模,但由于热水器业务占款过多,造成企业流动性资金不足。当年7月,邮储银行济南分行的1年期流动资金贷款400万元授信,推动了该公司的跨越式发展。
2016年,该公司正式成立光伏事业部,无尘恒温光伏车间落成并组建全自动组件生产线,年产量已达200MW,探索出光伏扶贫与光伏养老的创新商业模式,真正实现光热光伏两条腿走路。在企业壮大的关键时期,邮储银行于2016年8月再次授信1年期流动资金贷款700万元。现在,结合国家分布式电站政策的推广和落实,该公司主要定位为光伏村庄分布式电站建设、工商业屋顶光伏电站建设及政府光伏扶贫项目建设,已经取得了令人瞩目的业绩,成为行业内知名的分布式电站建设专家。
创新的落脚点在于创新产品设计,不断丰富产品供给,满足客户多元化、个性化需求,针对不同客户特点,以一种产品切入,多种产品拓展,为客户提供“融资、融信、融智”的产品组合和服务。2017年,邮储银行山东省分行调整了省级重点产品名录,新增了科技贷、发票贷等产品,要求各市分行因地制宜,制定适合自身机构的重点产品目录,对每个产品制定详细的专项发展计划,拉动业务规模增长。邮储银行济南分行正与宏力太阳能洽谈发票贷业务,如果合作顺利,不仅贷款额度得到提升,还可以省却一大笔担保费用。
产品创新的背后是制度和理念的创新。2017年,该行制定下发《山东省分行小企业金融“三化”建设实施方案》,努力实现“客户经理队伍专业化、客户开发综合化、贷后管理集约化”(简称“三化”),有效提升集约化管理水平,增强发展内生动力和风险控制能力。省分行成立了综合营销协调管理委员会,建立了综合营销协调管理机制,确定了工作推进、重点项目管理、培训交流、1+N营销等多项长效工作机制。同时,对小微企业信贷的十多项业务流程进行了优化,申请受理环节简化业务单式,力争在保证质量的前提下缩短业务办理时间,切实提升小微企业金融服务水平。
科技金融也取得新突破。5月17日,邮储银行山东省分行与山东省科技厅在济南签署《科技金融战略合作协议》和《山东省科技成果转化贷款风险补偿资金业务合作协议》,成为山东省科技成果转化贷款风险补偿资金业务合作银行。未来,邮储银行将在传统业务模式的基础上,引入或创新政府增信、政府账款担保、政府推荐、政府补贴等风险缓释措施,加大对“双创”科技型、创新型、新三板和股权交易中心的小微企业客户的融资支持力度。
技术革新往往诞生在处于初创发展期的小微企业身上,加快小微企业发展,关乎创业,也关乎创新。近年来,邮储银行山东省分行将小微金融业务作为长期重要的战略性业务,面向科技、文创等新兴产业或政策红利产业,积极探索新兴金融,深化与财政、卫生、税务、科协等部门的合作,主动对接地方政府小微信贷风险分担机制,不断加大对小微企业的信贷投放。
发力供给侧
创新“三农”金融服务模式
“三农”过去始终是金融服务的短板,农村金融服务缺位依然严重、金融服务产品依然单一、金融服务手段依然落后,已经成为农村经济发展的“瓶颈”,也成为农业现代化的重要掣肘因素。山东省是农业大省,加快农业现代化步伐的意义格外重大,深入推进农业供给侧结构性改革,加快培育农业农村发展新动能,离不开金融支持。
针对山东关于创新农村金融服务体系的要求,邮储银行山东省分行提出,要提高农业供给质量,加快建立以市场和客户为中心的营销模式,全面铺开行业特色支行建设。抓好城市与农村两个市场,深入推进“龙头企业+”营销模式,推动龙头企业供应链融资和农村项目开发。
2月23日,位于邹平的山东三星集团油脂板块厂区,运输食用油的大货车络绎不绝；在寿光市纪台镇铁匠村的浩宇家庭农场,几位农家妇女正在大棚里忙着嫁接茄子。相隔百里之遥的这一大一小两家“三农”企业的共同点在于,邮储银行的金融服务为它们的经营起到了助推器的作用。
2014年,邮储银行为浩宇家庭农场发放50万元的家庭农场贷款,创新采用了土地承包经营权抵押担保方式,这既是邮储银行全行首笔、也是当地金融机构首次采用此类担保方式。目前,浩宇家庭农场通过融资增信贷+房产抵押的方式,从邮储银行贷款150万元,浩宇家庭农场销售收入由原来的不足百万元达到现在的900万元,大棚从原来的7个到现在的24个,成了寿光当地知名的家庭农场。
与山东三星集团的合作更加全面。今年1月,山东三星集团与邮储银行签署战略合作协议,双方将从商业粮油生产加工领域到设备销售以及在现金管理、国际业务、债券承销、零售金融等方面进一步拓展合作。
创新开展“龙头企业+”服务模式和积极开展“两权”抵押创新,对上述一大一小两家企业的支持,恰恰体现了邮储银行山东省分公司秉持“服务三农”的发展定位。该行坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置,不断创新“三农”金融服务模式,作为一家根植于“三农”的金融机构,始终把自身发展与支持服务“三农”工作紧密结合,将小额贷款业务作为服务“三农”的主要抓手,积极探索邮储银行服务“三农”和支持国家农业供给侧改革的新路子。
为提升“三农”金融服务水平,统筹全辖“三农”金融服务管理,邮储银行成立了山东省分行三农金融服务管理委员,今年还将以总行全面推进三农金融事业部改革为契机,分别成立省、市的三农金融事业部分部。除此之外,为进一步做好对各地农村优势行业和特色农业产业的精准金融服务,该行在全辖范围内开展了“三农”行业特色支行建设工作,打造“三农”行业特色支行和“三农”专业客户经理团队,围绕大力培育新型农业经营主体,该行还在全省开展了现代农业示范区支行建设工作。
当前,金融脱媒正成为商业银行转型发展的新议题。支付渠道越来越脱离银行体系,呈加速线上化、互联网化趋势,“能上网皆上网、能移动则移动”,微信、支付宝等支付方式越来越被消费者和商户所接受,各家银行均在大力发展手机银行、微信银行等新型电子银行业务,构建属于自己的金融生态圈。
面对新形势,邮储银行山东省分行认真贯彻落实集团公司“打造农村电商新增长极”总体要求,根据总行统一部署和安排,紧紧围绕山东邮政农村电商业务模式特点及金融需求,积极对接和支持邮政农村电商业务发展,将电商打造成为促进“三农”跨越式发展的新动能。
邮储银行总行与邮乐网公司已联合开发了向优质“邮掌柜”客户提供的“掌柜贷”小额经营性贷款产品。作为全国7个试点省份之一,山东省分行于2016年9月推出“掌柜贷”小额贷款业务,全流程线上办理。还自主创新了菏泽曹县“淘宝镇”的农村电商小额贷款产品,研发了线上“电商贷”信用贷款产品方案,近期即将开展试点。
针对电商的信贷需求,该行积极完善线下产品的对接方式。一方面,邮政企业将电商平台内注册的有贷款需求的用户信息提供给银行,由银行从中筛选客户,提供贷款服务；另一方面,银行对现有存量贷款客户进行筛选,将从事零售及批发等行业的客户名单提供给邮政电商,由电商平台进行营销,实现双方共赢。目前山东邮政电商的10余万客户在线下使用该行信贷业务的比例接近20%。
扶持新项目
助推山东经济新跨越
实施新旧动能转换重大工程,要以重大项目作为支撑,加快形成新旧动能转换的“项目库”。当前,我省正开展一批重点投资专项和重大基础设施工程建设,“两区一圈一带”提升行动、高铁与轨道交通等重大工程、棚改和教育大班额等民生建设。基于上述战略规划,邮储银行山东省分行积极高效对接战略重点项目,加大金融支持实体经济的力度,支持地方经济转型发展,为山东经济繁荣和金融稳定作出更大贡献。
2016年11月,邮储银行临沂市分行成功发放鲁南高铁项目建设资金20亿元,成为全市4家中标银行中首家放款的金融机构,大大加快了鲁南高铁项目的进度,促进了鲁南城市带城市间的协同、融合发展。
近几年,我省把推广运用“政府与社会资本合作(PPP)”模式作为增加公共产品和服务供给、激发市场活力、吸引鼓励民间投资、推进供给侧结构性改革、培育经济发展新动能的一项重要举措,山东PPP呈现出提质增效、加速落地的态势,实现了基础设施投融资和公共服务供给机制的重大创新,PPP成为推动山东省稳增长、扩投资、调结构、惠民生的重要引擎。
事实上,开PPP模式先河的就是邮储银行。2015年6月8日,全国首个地方高铁PPP项目——济青高铁(潍坊段)征地和拆迁项目招标结果在潍坊市揭晓。在众多银行之间进行的激烈角逐中,邮储银行脱颖而出,成功中标。该高铁项目是全国首个按照财政部《政府和社会资本合作项目政府采购管理办法》规范运作的地方高铁PPP项目,计划投资规模40亿元、期限15年。此次中标的潍坊段项目,对于推进济青高铁整个项目建设进程,打造地方重大基础设施建设多元化及可持续的投融资机制,具有重要意义。
珠玉在前,邮储银行山东省分行提出,要主动转变发展思路,在政策调整和创新加速的新形势下,加快推动业务转型升级,持续做大同业投资业务规模,积极营销重点PPP项目,有效运用产业基金投资模式,丰富资本市场投资手段,重点突破资产证券化业务,做大同业增信业务。
支持新旧动能转换并不止于重大项目,还在于为山东经济“腾笼换鸟”营造良好的经济社会环境。邮储银行山东省分行主动拓宽行业领域、突破新兴产业,在棚改、消灭大班额及农村公路政府购买服务项目方面持续发力,取得初步成效。该行及时把握发展机遇,紧密部署,积极沟通,及时采取行动,成功成为棚改、消灭大班额及农村公路等项目融资服务银行,并通过“省级统筹运作融资模式”,带动各市独立融资的发展,通过项目贷款切入,带动开发投行业务以及投贷联动。
勇立潮头,奋进不已。在全省加快新旧动能转换的关键时期,邮储银行山东省分行的发展路径愈发清晰。正如行长焦玉泉所言,时代的变革呼唤与之相匹配的金融服务体系,邮储银行要以普惠金融为导线,以创新为动力,不断适应山东产业转型升级和经济结构调整的步伐,为供给侧结构性改革注入金融活水,为新旧动能转换和山东经济发展“保驾护航”。
深耕十载,贵在绵绵用力,久久为功。2007年,邮储银行山东省分行挂牌成立,目前下辖16家市分行,109家一级支行,近2700家营业网点,服务触角遍布城乡。2016年全行存贷款新增均居全省银行业第1位。截至2017年4月底,全行资产规模居省内同业第4位。省分行已连续8年获省级文明单位荣誉称号,16家市分行全部创建成为省级文明单位。
勇立潮头,奋进不已。眼下,邮储银行山东省分行的发展路径正愈发清晰。正如行长焦玉泉所言,时代的变革呼唤与之相匹配的金融服务体系,邮储银行要以普惠金融为导线,以创新为动力,不断适应山东产业转型升级和经济结构调整的步伐,为供给侧结构性改革注入金融活水,为新旧动能转换和山东经济发展“保驾护航”。
□李铁
发掘新动能
加快形成增长动力源
新旧动能转换重大工程下,商业银行更应聚集在新技术、新产业、新业态、新模式“四新”,推动产业智慧化、智慧产业化、跨界融合化、品牌高端化“四化”,着力强化创新驱动。邮储银行山东省分行提出,必须用不断创新的发展理念,主动适应时代变革潮流,敢于向传统、经验和习惯提出质疑,创造性地提出新的发展理念和思路。
6月7日,位于郭店的济南宏力太阳能有限公司(下文简称宏力太阳能),太阳能热水器和光伏发电设备两个车间里的工人正热火朝天地生产。通过进军清洁新能源,该公司效益得到了大幅提升,2016年营收达到2亿元,而几年前不过2000万元。
2015年,宏力太阳能在太阳能光伏发电应用方面的研究取得重大突破,想加紧上一条生产线扩大产业规模,但由于热水器业务占款过多,造成企业流动性资金不足。当年7月,邮储银行济南分行的1年期流动资金贷款400万元授信,推动了该公司的跨越式发展。
2016年,该公司正式成立光伏事业部,无尘恒温光伏车间落成并组建全自动组件生产线,年产量已达200MW,探索出光伏扶贫与光伏养老的创新商业模式,真正实现光热光伏两条腿走路。在企业壮大的关键时期,邮储银行于2016年8月再次授信1年期流动资金贷款700万元。现在,结合国家分布式电站政策的推广和落实,该公司主要定位为光伏村庄分布式电站建设、工商业屋顶光伏电站建设及政府光伏扶贫项目建设,已经取得了令人瞩目的业绩,成为行业内知名的分布式电站建设专家。
创新的落脚点在于创新产品设计,不断丰富产品供给,满足客户多元化、个性化需求,针对不同客户特点,以一种产品切入,多种产品拓展,为客户提供“融资、融信、融智”的产品组合和服务。2017年,邮储银行山东省分行调整了省级重点产品名录,新增了科技贷、发票贷等产品,要求各市分行因地制宜,制定适合自身机构的重点产品目录,对每个产品制定详细的专项发展计划,拉动业务规模增长。邮储银行济南分行正与宏力太阳能洽谈发票贷业务,如果合作顺利,不仅贷款额度得到提升,还可以省却一大笔担保费用。
产品创新的背后是制度和理念的创新。2017年,该行制定下发《山东省分行小企业金融“三化”建设实施方案》,努力实现“客户经理队伍专业化、客户开发综合化、贷后管理集约化”(简称“三化”),有效提升集约化管理水平,增强发展内生动力和风险控制能力。省分行成立了综合营销协调管理委员会,建立了综合营销协调管理机制,确定了工作推进、重点项目管理、培训交流、1+N营销等多项长效工作机制。同时,对小微企业信贷的十多项业务流程进行了优化,申请受理环节简化业务单式,力争在保证质量的前提下缩短业务办理时间,切实提升小微企业金融服务水平。
科技金融也取得新突破。5月17日,邮储银行山东省分行与山东省科技厅在济南签署《科技金融战略合作协议》和《山东省科技成果转化贷款风险补偿资金业务合作协议》,成为山东省科技成果转化贷款风险补偿资金业务合作银行。未来,邮储银行将在传统业务模式的基础上,引入或创新政府增信、政府账款担保、政府推荐、政府补贴等风险缓释措施,加大对“双创”科技型、创新型、新三板和股权交易中心的小微企业客户的融资支持力度。
技术革新往往诞生在处于初创发展期的小微企业身上,加快小微企业发展,关乎创业,也关乎创新。近年来,邮储银行山东省分行将小微金融业务作为长期重要的战略性业务,面向科技、文创等新兴产业或政策红利产业,积极探索新兴金融,深化与财政、卫生、税务、科协等部门的合作,主动对接地方政府小微信贷风险分担机制,不断加大对小微企业的信贷投放。
发力供给侧
创新“三农”金融服务模式
“三农”过去始终是金融服务的短板,农村金融服务缺位依然严重、金融服务产品依然单一、金融服务手段依然落后,已经成为农村经济发展的“瓶颈”,也成为农业现代化的重要掣肘因素。山东省是农业大省,加快农业现代化步伐的意义格外重大,深入推进农业供给侧结构性改革,加快培育农业农村发展新动能,离不开金融支持。
针对山东关于创新农村金融服务体系的要求,邮储银行山东省分行提出,要提高农业供给质量,加快建立以市场和客户为中心的营销模式,全面铺开行业特色支行建设。抓好城市与农村两个市场,深入推进“龙头企业+”营销模式,推动龙头企业供应链融资和农村项目开发。
2月23日,位于邹平的山东三星集团油脂板块厂区,运输食用油的大货车络绎不绝；在寿光市纪台镇铁匠村的浩宇家庭农场,几位农家妇女正在大棚里忙着嫁接茄子。相隔百里之遥的这一大一小两家“三农”企业的共同点在于,邮储银行的金融服务为它们的经营起到了助推器的作用。
2014年,邮储银行为浩宇家庭农场发放50万元的家庭农场贷款,创新采用了土地承包经营权抵押担保方式,这既是邮储银行全行首笔、也是当地金融机构首次采用此类担保方式。目前,浩宇家庭农场通过融资增信贷+房产抵押的方式,从邮储银行贷款150万元,浩宇家庭农场销售收入由原来的不足百万元达到现在的900万元,大棚从原来的7个到现在的24个,成了寿光当地知名的家庭农场。
与山东三星集团的合作更加全面。今年1月,山东三星集团与邮储银行签署战略合作协议,双方将从商业粮油生产加工领域到设备销售以及在现金管理、国际业务、债券承销、零售金融等方面进一步拓展合作。
创新开展“龙头企业+”服务模式和积极开展“两权”抵押创新,对上述一大一小两家企业的支持,恰恰体现了邮储银行山东省分公司秉持“服务三农”的发展定位。该行坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置,不断创新“三农”金融服务模式,作为一家根植于“三农”的金融机构,始终把自身发展与支持服务“三农”工作紧密结合,将小额贷款业务作为服务“三农”的主要抓手,积极探索邮储银行服务“三农”和支持国家农业供给侧改革的新路子。
为提升“三农”金融服务水平,统筹全辖“三农”金融服务管理,邮储银行成立了山东省分行三农金融服务管理委员,今年还将以总行全面推进三农金融事业部改革为契机,分别成立省、市的三农金融事业部分部。除此之外,为进一步做好对各地农村优势行业和特色农业产业的精准金融服务,该行在全辖范围内开展了“三农”行业特色支行建设工作,打造“三农”行业特色支行和“三农”专业客户经理团队,围绕大力培育新型农业经营主体,该行还在全省开展了现代农业示范区支行建设工作。
当前,金融脱媒正成为商业银行转型发展的新议题。支付渠道越来越脱离银行体系,呈加速线上化、互联网化趋势,“能上网皆上网、能移动则移动”,微信、支付宝等支付方式越来越被消费者和商户所接受,各家银行均在大力发展手机银行、微信银行等新型电子银行业务,构建属于自己的金融生态圈。
面对新形势,邮储银行山东省分行认真贯彻落实集团公司“打造农村电商新增长极”总体要求,根据总行统一部署和安排,紧紧围绕山东邮政农村电商业务模式特点及金融需求,积极对接和支持邮政农村电商业务发展,将电商打造成为促进“三农”跨越式发展的新动能。
邮储银行总行与邮乐网公司已联合开发了向优质“邮掌柜”客户提供的“掌柜贷”小额经营性贷款产品。作为全国7个试点省份之一,山东省分行于2016年9月推出“掌柜贷”小额贷款业务,全流程线上办理。还自主创新了菏泽曹县“淘宝镇”的农村电商小额贷款产品,研发了线上“电商贷”信用贷款产品方案,近期即将开展试点。
针对电商的信贷需求,该行积极完善线下产品的对接方式。一方面,邮政企业将电商平台内注册的有贷款需求的用户信息提供给银行,由银行从中筛选客户,提供贷款服务；另一方面,银行对现有存量贷款客户进行筛选,将从事零售及批发等行业的客户名单提供给邮政电商,由电商平台进行营销,实现双方共赢。目前山东邮政电商的10余万客户在线下使用该行信贷业务的比例接近20%。
扶持新项目
助推山东经济新跨越
实施新旧动能转换重大工程,要以重大项目作为支撑,加快形成新旧动能转换的“项目库”。当前,我省正开展一批重点投资专项和重大基础设施工程建设,“两区一圈一带”提升行动、高铁与轨道交通等重大工程、棚改和教育大班额等民生建设。基于上述战略规划,邮储银行山东省分行积极高效对接战略重点项目,加大金融支持实体经济的力度,支持地方经济转型发展,为山东经济繁荣和金融稳定作出更大贡献。
2016年11月,邮储银行临沂市分行成功发放鲁南高铁项目建设资金20亿元,成为全市4家中标银行中首家放款的金融机构,大大加快了鲁南高铁项目的进度,促进了鲁南城市带城市间的协同、融合发展。
近几年,我省把推广运用“政府与社会资本合作(PPP)”模式作为增加公共产品和服务供给、激发市场活力、吸引鼓励民间投资、推进供给侧结构性改革、培育经济发展新动能的一项重要举措,山东PPP呈现出提质增效、加速落地的态势,实现了基础设施投融资和公共服务供给机制的重大创新,PPP成为推动山东省稳增长、扩投资、调结构、惠民生的重要引擎。
事实上,开PPP模式先河的就是邮储银行。2015年6月8日,全国首个地方高铁PPP项目——济青高铁(潍坊段)征地和拆迁项目招标结果在潍坊市揭晓。在众多银行之间进行的激烈角逐中,邮储银行脱颖而出,成功中标。该高铁项目是全国首个按照财政部《政府和社会资本合作项目政府采购管理办法》规范运作的地方高铁PPP项目,计划投资规模40亿元、期限15年。此次中标的潍坊段项目,对于推进济青高铁整个项目建设进程,打造地方重大基础设施建设多元化及可持续的投融资机制,具有重要意义。
珠玉在前,邮储银行山东省分行提出,要主动转变发展思路,在政策调整和创新加速的新形势下,加快推动业务转型升级,持续做大同业投资业务规模,积极营销重点PPP项目,有效运用产业基金投资模式,丰富资本市场投资手段,重点突破资产证券化业务,做大同业增信业务。
支持新旧动能转换并不止于重大项目,还在于为山东经济“腾笼换鸟”营造良好的经济社会环境。邮储银行山东省分行主动拓宽行业领域、突破新兴产业,在棚改、消灭大班额及农村公路政府购买服务项目方面持续发力,取得初步成效。该行及时把握发展机遇,紧密部署,积极沟通,及时采取行动,成功成为棚改、消灭大班额及农村公路等项目融资服务银行,并通过“省级统筹运作融资模式”,带动各市独立融资的发展,通过项目贷款切入,带动开发投行业务以及投贷联动。
勇立潮头,奋进不已。在全省加快新旧动能转换的关键时期,邮储银行山东省分行的发展路径愈发清晰。正如行长焦玉泉所言,时代的变革呼唤与之相匹配的金融服务体系,邮储银行要以普惠金融为导线,以创新为动力,不断适应山东产业转型升级和经济结构调整的步伐,为供给侧结构性改革注入金融活水,为新旧动能转换和山东经济发展“保驾护航”。