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岁末,看政策边缘的银行揽储

日期: 2011-12-17      作者:       来源: 大众日报     查看PDF版 查看PDF版

各式各样的银行理财产品宣传册。□王爽 报道
  ◆阅读提示 时至年末,各大银行正面临揽储的压力。曾被视为揽储“利器”的超短期高收益理财产品,已在今年9月被银监会叫停发售,这对于在年末顶着存贷比考核重压的银行来说,无疑是雪上加霜。
  虽然没了超短期理财产品,但记者调查发现,部分银行又以新的应对之策“弥补”之,可谓五花八门。看今年这“揽储大战”,打得是依然火热。

  □本报记者 王爽 实习生 邢进
    
打监管红线擦边球——
32天理财产品悄然现身

  9月30日,银监会曾以《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》,禁止以高息揽存的方式调节监管指标。其后在11月的第四次经济金融形势通报分析会上,银监会再次强调“严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利”,并“原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品”。
  12月12日,记者以客户身份调查了济南各大银行,发现“打监管红线擦边球”的理财产品还真不少。虽然30天内的理财产品基本在上月底就退出市场,但一批理财期限为32~57天的理财产品又悄然现身。
  中信银行济南分行12月8日发行了名为“百万理财”的产品,其中32天理财产品,认购起点为50万,年预计收益率为4.4%。而在“稳健类”产品中,记者看到该行12月9日发行了一款理财产品,产品期限为34天,认购起点为5万,年预计收益率为4.10%。
  工行近期发售的短期理财产品中,最短期限的是12月7日发行的57天理财产品,认购起点为5万,年预计收益率4.5%。在建行泉城路支行,记者看到该行发售的短期理财产品中最短期限为33天,认购起点为5万,年预计收益率4.2%。
  建行一位工作人员告诉记者:“暂停销售30天内超短期理财产品后,肯定会增加我们年末存款压力,但总不能顶风而上吧。所以也只能‘见招拆招’,发行刚刚超过30天的理财产品,这样既回避了禁发30天期限内理财产品的规定,也方便了一些有需求的客户。事实上,短期理财产品还是有市场的。”
“披个马甲”再发售——
开放型理财产品火了

  记者在采访中看到,除了将原本30天期限以内的理财产品延长至32天或者57天,银行迫于存款压力,还大力推广“开放型”理财产品、“7天滚动型”等不固定期限的理财产品。
  开放式理财产品一般以1天、7天、14天等期限为一个投资周期,若产品开放日投资者不赎回,则自动进入下一个投资周期,也称滚动型理财产品。部分滚动型产品是复利计息,即当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。
  “与短期理财产品相比,开放型理财产品的购买赎回比较灵活,因此收益率略低,但性质上基本大同小异,无非是披个马甲接着卖而已。在目前短期理财产品叫停的特殊时期,这种产品或将成为一种最好的接替品种。”一位业内人士告诉记者。
  记者调查发现,眼下,发行开放式理财产品的银行不在少数。如工行发行的7天人民币理财产品,认购起点为5万,预期收益1.90%,可以随时买,在工作日内可随时赎回,当天赎回的话没有利息,次日赎回就有一天的利息,但必须提前一至两周预约赎回。
  中信银行济南分行推出的开放式理财产品,没有固定期限,按日计息,认购起点分别是5万、50万、1000万,而预计收益率分别为2.30%、2.45%、2.75%,当天都可进行交易,每日计息,每月21日受益到账,赎回本金实时到账。
  建行发售的“乾元—日日鑫高”资产组合型人民币系列理财产品,投资期限没有限制,认购起点为5万元,根据投资期限的不同,对应不同的预期年化收益率,在正常工作日期间可以进行认购或赎回。“在同样的投资期内,我们推的这个理财产品的收益率应该是最高的,基本上接近短期理财了,最近一个月卖得特别火。”建行一位工作人员说。
屡禁不止——
银行频打“存就送礼”牌

  存钱送礼,是银行年末揽储时惯用的小花招。虽然银监会已明令禁止,但记者调查的结果却是:屡禁不止。
  日前,央行发布的《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定,各金融机构(包括邮政储蓄机构)严禁擅自提高利率,或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。“在正常的存款利息之外,哪怕就是送个杯子也是违反规定的,扰乱了存款市场正常秩序。”我省监管部门有关人士说。
  然而,记者以客户身份询问银行发现,无论大小银行,“存钱送礼”仍是很多银行招揽资金的一项优惠措施。如一家大型国有银行的工作人员就表示,如果存款金额多的话,还可以向上级申请争取更多的“礼品”。
  市民到银行存钱、理财,本是正常的活动,银行为什么要送礼呢?一位业内人士透露,今年受宏观调控影响,银根一直紧缩,但银行的贷款却不断增加,这就需要存款紧紧跟上;另一方面,银行间对优质客户的争夺一直很激烈,为吸引客户,“送礼”自然成为银行惯用的营销套路。
  某城商行主要负责人透露,年底时在各家银行都抢客户的情况下,像我们这种小银行就会出现存款压力,因此会推出一些回馈客户的活动来吸引存款,以支持放贷。
  
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  据相关部门统计显示,截至今年11月末,银行理财产品发行量为18777款,大约是去年(10779款)的1.8倍。不难看出,理财产品的发行量以将近两倍的速度在增长。
  同时,今年理财产品的平均收益率也比去年有了大幅提升。从到期产品来看,截至9月30日,已有13447款产品到期,公布到期收益率的共有11719款,平均收益率为3.69%。具体来看,到期收益率在0—4%之间的共有7595款;4%—6%之间的有3869款;6%—10%之间的有220款;10%以上的有35款。
  (王爽 整理)

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